Blogi

Blogissamme käsitellään enemmän tai vähemmän ajankohtaisia aiheita laidasta laitaan ja julkaisutahti on toistaiseksi säännöllisen epäsäännöllinen. Mikäli talous, sijoittaminen, yrittäjyys tai mikä tahansa siihen sopivan löyhällä aasin sillalla liitettävissä oleva asia tai ilmiö kiinnostaa – laita sivu kirjanmerkkeihin ja palaa rikospaikalle säännöllisin väliajoin!

16.4. Yrittäjä – olethan järjestänyt jo kesälomasi?

Yrittäjistä 46 prosenttia kertoo, etteivät koe voivansa pitää riittävästi lomaa, selviää vuoden 2019 toukokuun Yrittäjägallupista. 20-39-vuotiaiden keskuudessa vastaava luku on 51 prosenttia. Yrittäjägallupin mukaan vaikein tilanne on 2-4 ihmistä työllistävällä yrittäjällä, jolloin ei-vastausten määrä nousee jo 54 prosenttiin. Yrittäminen ei kerrytä lomapäiviä tai palkallisia lomia, eikä välttämättä ole ketään, joka hommat hoitaisi loman aikana. Kynnys lomailuun ja pelko laskutuksen loppumisesta kasvaa. Loman ajaksi yrittäjä saattaa laittaa elämäntyönsä tauolle tai jättää sen jonkun toisen ihmisen vastuulle.

Palkkatyön edut eivät siis koske yrittäjää, mutta yrittäjä jos joku kaipaa myös lomaa. Oman työn lisäksi yrittäjä on usein vastuussa mm. yrityksen taloudesta, laskutuksesta, sosiaali- ja eläkekuluista ja työntekijöiden hyvinvoinnista sekä palkasta. Yrittäjyys toki suo myös tietynlaisia vapauksia, mutta vastuu on palkkatyötä suurempi. Kuitenkin yrittäjistä 37 prosenttia kertoo, että ei ole pitänyt viimeisen 12 kuukauden aikana lomaa kuin yhden viikon tai alle. Tästä prosenttiosuudesta alle puolet eivät ole pitäneet lomaa ollenkaan. Vuoden aikana yli neljä viikkoa lomaa on pitänyt 19 prosenttia yrittäjistä, mikä on tietenkin huojentava tieto. Ajatus siitä, että hyvä yrittäjyys on jatkuvaa kellonympäri puurtamista on muuttumassa siihen, että hyvä yrittäjä on myös hän, joka tulee toimeen pienemmillä työtunneilla. 

Jos loman pitäminen tuntuu hankalalta, ei hätää. Työeläkeyhtiö Varma on koonnut kasan vinkkejä yrittäjän lomailuun. Tekstissä on nostettu esiin kuusi kohtaa, joilla onnistut loman järjestämisessä. Kerro asiakkaille ajoissa lomastasi, kerrytä lomarahoja pitkin vuotta, älä tee itsestäsi korvaamatonta, lomaile sesonkien ulkopuolella, jos esimerkiksi kesä on yrityksesi kiireisintä aikaa ja jos et voi pitää lomaa, luo itsellesi rytmiä rutiineilla ja järjestä aikaa, jolloin puhelimeen tai sähköposteihin ei tarvitse vastata. Tärkeimpänä on kuitenkin muistaa loma ja pyrkiä sitä pitämään jo ennen kuin on pakko. 

Vaikka lomalle saisi järjestettyä aikaa, ei välttämättä itse lomailu olekaan niin yksinkertaista. Kun kauan odotettu loma koittaa, on kalenteri lyöty täyteen ohjelmaa. ”Lomasuorittamista vauhdittaa itselle asetetut kohtuuttomat tavoitteet ja sosiaalinen paine”, sanoo työterveyspsykologi Maija Vattulainen Mehiläisen artikkelissa. Loman idea on kuitenkin toimia hengähdystaukona ja lepoaikana, jolloin sekä kroppa että pää saavat palautua arjen kiireistä. Vattulainen kehoittaakin jättämään lomalla riittävästi tilaa pelkkään oleiluun ja nukkumiseen sekä miettimään, mikä juuri sinulle tuo iloa ja rentoutumista lomalla. 

Vielä ennen kesälomia on aikaa tehdä investointeja, palkata kesätyöläisiä tai laittaa kassa kuntoon. Laita meille lainahakemus, niin katsotaan juuri tilanteeseesi sopiva rahoitusvaihtoehto. Hakemus ei sido mihinkään.

Kaupallista kesänodotusta! 

29.4. Mitä merkitystä onnellisuudella tai itsetuntemuksella on työelämässä?

Itsetuntemus ei ole pelkästään kykyä tuntea omat vahvuudet, vaan myös realistista näkemystä, miten kaikkia omia puoliaan ja ominaisuuksiaan voi hyödyntää. Itsensä tunteva ihminen ei turhaudu väsymyksen tai vaikeiden tilanteiden edessä, sillä hän tietää ja osaa toimia kykyjensä ja ominaisuuksiensa mukaisesti. Kun itsetuntemus on riittävällä tasolla, osaamme pysähtyä ja olla läsnä ja tunnistaa tarpeemme. ”Itsestä huolehtiminen on aivan keskeinen taito työssä ja elämässä ylipäätään”, Pirjo Nikkilä ja Jaana Hautala kirjoittavat Sitran blogissa.

Meissä kaikissa on eri puolia. Itsensä tunteminen auttaa hyväksymään ja hyödyntämään kaikki ne puolet elämässä ja työssä.  On tärkeää tunnistaa omat ”pimeät puolensa” eli ei-niin-myönteiset persoonallisuuden osat, jotta voi kehittyä. Ihminen on psyko-fyysis-sosiaalinen kokonaisuus, tämähän opetettiin jo lukiossa ja se kertoo siitä, että käyttäytymiseemme vaikuttaa monta tekijää, kuten fyysinen, biologinen, sosiaalinen ja kulttuurinen pohja, kasvu- ja elinympäristö sekä erilaiset kokemukset elämän varrella. Kokonaisvaltainen hyvinvointi koostuu siis fyysisen terveyden lisäksi henkisestä hyvinvoinnista, hyvästä itsetunnosta ja -tuntemuksesta sekä antoisista sosiaalisista suhteista. ”Itsetuntemuksessa on siis kyse taidoista, joilla jokainen huolehtii omasta hyvinvoinnistaan alati muuttuvassa työelämässä”, Nikkilä ja Hautala jatkavat tekstissään.

Onnellinen ihminen on aikaansaava ja sinut itsensä ja elämän kanssa. Näin ollen onnellinen ja tasapainoinen ihminen on myös ymmärtäväinen tiiminjäsen ja johtaja. Hän ei triggeröidy suotta ja tietää oman arvonsa ja tarpeensa, myös työporukassa. Itsetuntemus ja työhyvinvointi kulkevat rinnakkain, sillä hyvä itsetuntemus vaikuttaa merkittävästi työhyvinvointiin, YLE uutisoi viime vuoden lopulla. Ymmärrys omasta itsestä eri puolineen auttaa jaksamaan työssä ja sen opettelu sekä vastuu työhyvinvoinnista koskee työpaikalla kaikkia, tekstissä painotetaan. Yksittäisen ihmisen henkinen hyvinvointi on tärkeää, jotta syntyy hyvinvoivia tiimejä, joissa jokainen kokee olonsa arvostetuksi ja tärkeäksi sekä uskaltaa ideoida, onnistua, mutta myös mokata.

Uutta oppiakseen on voitava hyvin ja yksilöiden kautta rakennetaan hyvinvoivia tiimejä. Tulevaisuuden työpaikka -projektissa mietitään mm. sitä, miltä osin tukea voisi saada työpaikalta ja millaista se voisi olla. Tulevaisuudessa työtä katsotaankin ihmisen näkökulmasta ja tarvitsemme jatkuvasti valmiuksia työssä jaksamiseen ja onnistumiseen. Lähtökohtana tasapainoon ja hyvinvointiin on riittävät itsetuntemus- ja tietoisuustaidot, joiden merkitys tulevaisuudessa tulee vain korostumaan. (Sitra – Nikkilä & Hautala)

Osaatko sinä vastata kysymykseen, kuka sinä olet?

Näillä sanoilla toivotammekin Sinulle ja yrityksellesi tasapainoista sekä hyvinvoivaa kevättä! Viikonlopun työväenjuhlaa, Vappua, unohtamatta! Pidetään huolta itsestämme ja toisistamme!

Maanantaina palvelemme laina-asioissa jälleen aamu yhdeksältä. Oli sitten arki tai pyhä, lainahakemuksen voit jättää 24/7 vuoden jokaisena päivänä täältä! 

—

11.4. Riskienhallinta on riskien hallintaa

Riskienhallinta on nimensä mukaisesti yritystoiminnan riskien hallintaa. Itse yrittäjyys on jo riskinottoa: yritykseen panostetaan aikaa ja rahaa ilman takeita tulevasta. Lisäksi yrityksen eri toiminnot kantavat mukanaan erilaisia riskejä, oli kyseessä sitten työvälineet, henkilöstön palkkaus tai vaikka työ- tai valmistusprosessit. Koska toimimme yritysrahoituksen parissa, haluamme raottaa hieman tarkemmin, mitä kätkeytyy rahoittamisen riskienhallinnan taakse. 

Yritystoiminnassa on siis aina riskejä. Pienellä riskillä harvoin tekee erityisen suurta voittoa. Rahoituksen myönnössä riskittömällä toimialalla toimiva vähäisen rahoitusriskin yrityksen on helpompi saada lainaa kuin korkean riskipisteiden yrityksen. Tällöin myös myönnettävä lainaraha on halvempaa; takaisinmaksuriski on lainanmyöntäjälle pienempi ja on todennäköistä, että yritys maksaa lainan suunnitellusti takaisin. Riskienhallinnasta yritysrahoituksessa on yleisesti rahoitusriski. Jo rahoituksen suunnitteluvaiheessa tuleekin ottaa huomioon mahdolliset riskit ja se, miten yritys voi niiltä suojautua. 

On monta tapaa jaotella rahoituksen riskienhallintaa. Suurilla yrityksillä riskienhallintaprosessit onkin usein nähtävillä esimerkiksi nettisivuilla, sillä yrityksen strategia rahoitusriskien hallintaan kiinnostaa sijoittajia; mitkä ovat kyseisen yrityksen isoimmat riskit, miten ne tunnistetaan, arvioidaan ja raportoidaan?
Yksi merkittävin riski rahoituksessa on usein likviditeetti- eli maksuvalmiusriski. Riskin välttämiseksi yrityksen käytössä olevat varat tulee olla menoja suuremmat eli kassaan tulee enemmän rahaa kuin sitä menee, jotta maksuvalmius säilyy. Vaikka tuloja olisi enemmän kuin menoja, likviditeettiriski voi silti syntyä, jos ei ole tiedossa, milloin rahaa tulee ja menee ja kuinka paljon.

Korkoriskillä tarkoitetaan korkojen muutosten aiheuttamaa heilahtelua yrityksen velan tai saatavan arvossa. Jos velan korot nousevat yllättäen, lainanhoitokulut kasvavat. Kiinteäkorkoisissa sijoituksissa arvo taas laskee. Korkojen heilahtelu johtaa siis omistuksista ja veloista riippuen rahan arvon kasvua tai laskua. Korkojen muutoksilta voi suojautua kiinteäkorkoisilla lainoilla tai sijoituksilla sekä korkokatoilla tai -lattioilla.

Valuuttariskiin vaikuttaa valuuttakurssien liikehdintä. Käytettävä kurssi kannattaa sopia ennen kaupantekoa, jotta rahan kurssi ja kaupan todellinen hinta on sekä ostajalle että myyjälle selvä. 

Luottoriski syntyy, jos yritys myy tuotteita tai palveluita maksuajalla eli luotolla asiakkaalleen. Käteiskaupassa raha vaihtaa heti omistajaa, eikä riskiä ole. Yrityksen kannattaakin panostaa huolelliseen riskiluokitteluun, mille yrityksille tai yksityishenkilöille luotollinen kauppa kannattaa. Yleisimpiä tapoja selvittää ostajan maksuvalmius ja minimoida luottotappiot ovat luottoluokitukset sekä maksuhäiriörekisterit.

Yrityksen luottoluokitus määräytyy taloustietojen, tilinpäätöksen, maksutapojen ja maksuhäiriöhistorian perusteella. Luottoluokituksilla määritellään siis yrityksen talouden tilaa ja rahoittamisen riskiä. Yritysten luottoluokituksia mitataan pankin tai rahoitusyhtiön, Suomen sekä maailman tasolla. Suomessa pankit itse luottoluokittavat lainaahakevat yritykset luotonmyönnön tueksi. Suomalaisia luottoluokittajia pankkejen lisäksi ovat mm. Fennorating Oy ja D&B Finland. Maailmalla pitkäaikaisia luottoluokituksia tekevistä yrityksistä tunnetuimpia ovat Fitch, Standard & Poor’s ja Moody’s. Eri luottoluokittajien tekemät luottoluokitukset eivät ole keskenään vertailukelpoisia, sillä luokittamisen kriteerejä (rating-perusteet) ei ole standardoitu.

Korkeamman luottoluokituksen yritykselle laina on edukkaampaa ja lainanmyöntäjälle riskittömämpää myöntää kuin alemmissa luottoluokissa eli mitä pienempi maksuhäiriöriskiprosentti, sitä halvempi on myönnetty laina. Rahoitustarpeet ja -riskit kannattaa käydä läpi huolellisesti. Rahoituksen saaminen luottokelpoisuuden laskettua yrityksen jo ajautuessa maksuvaikeuksiin on lähes mahdotonta: riskit konkurssikypsän yrityksen rahoittamiselle on rahoittajalle liian suuret ja lainakulut isoriskisessä lainassa yritykselle mahdottomat hoitaa. Tunnusluvuiltaan ”terveen” yrityksen positiivisilla tulevaisuudennäkymillä taas on helpompi hakea ja saada rahoitusta. Rahoituksen hinta määräytyy riskienhallinnalla todetun riskiarvion perusteella: mitä suurempi riski, sitä kalliimpi laina. Eri riskeiltä rahoittajan sekä rahoitusta hakevan kannattaa suojautua erilaisilla korkosuojilla, huolellisella suunnittelulla ja riskienhallinnalla.
Vaikka aina on hyvä varautua pahimpaan, muistetaan myös yrittämisen mahdollisuudet. Positiivisin näkymin ja mielin kohti pääsiäistä! 

Rahoitusasioissa olemme apunasi ja myös pääsiäisen pyhinä voit jättää meille lainahakemuksen. Pyhitämme pyhäpäivät (ihan jo kymmenen käskynkin hengessä), mutta muuten palvelemme aina arkisin klo 9-17! 

—

4.4. Rahoituksen suunnittelu – miten ja miksi?

Niinhän siinä sitten kävi, että juttua tuli sen verran, että päätimme tehdä rahoituksen suunnittelusta ja rahoituslaskelmasta oman tekstinsä. Luottoluokituksia ja riskienhallintaa käsittelemme sitten seuraavassa kirjoituksessamme! 

Rahoituksen suunnittelu yrityksessä kannattaa aloittaa jo hyvissä ajoin perustamisvaiheessa: onko alkupääoma riittävä vai tuleeko hakea lisäksi ulkopuolista rahoitusta, mihin investoidaan ja millä rahalla, paljon yritys tarvii toimiakseen rahaa eli millainen on meno- ja kulurakenne? Rahoituksen suunnittelu voidaankin jakaa näin ollen neljään osaan: investointien, käyttöpääoman, tulorahoituksen ja pääomarahoituksen suunnitteluun.

Yrityksen rahantarve määräytyy sen toimimiseen vaadittavista kuluista eli käyttöpääoman tarpeesta sekä tarvittavista hankinnoista eli investoinneista. Investointeja voivat olla mm. koneet, maa-alueet, osakkeet ja rakennukset sekä aineettomat investoinnit, kuten erilaiset oikeudet ja yrityksen kehitystyö. Rahoitus muodostuu pääomarahoituksesta sekä tulorahoituksesta. Pääomarahoitus jakautuu vielä kahteen alahaaraan: oman pääoman ja vieraan pääoman rahoitukseen. Oman pääoma on nimensä mukaisesti yrityksen omaa rahaa, joka voidaan mieltää sijoituksena itse yritykseen, kun taas vieraspääoma viittaa yrityksen ulkopuoliseen rahoitukseen, pitkä- ja lyhytaikaiseen velkaan. Tulorahoituksella tarkoitetaan toiminnan tai investointien rahoitusta liiketoiminnasta kertyneillä varoilla. 

Lyhyen aikavälin rahoitussuunnitelmat tehdään maksimissaan vuodeksi eteenpäin. Vuosi voidaan jakaa pienempiin suunnittelujaksoihin, kuten esimerkiksi kvartaaleihin tai kuukausiin. Lyhyellä aikavälillä kannattaa kiinnittää huomiota maksuvalmiuteen ja päivittäisiin, lyhyen aikavälin kuluihin: mihin menee rahaa tulevan vuoden aikana ja mistä sitä tulee ja kuinka paljon? Pitkän aikavälin rahoitus taas vaatii yleensä suunnittelua 2-5 vuoden päähän ja siinä keskitytään erityisesti investointeihin eli mihin ja milloin kannattaa investoida. Yrityksen strategia vaikuttaa myös pitkäaikaisen rahoituksen suunnitteluun. 

Rahoituslaskelma auttaa yrityksen päättäjiä ymmärtämään, mihin rahaa menee, mistä sitä tulee ja minkälainen on rahoituksen rakenne. Tärkeimpänä: mihin asti yrityksen rahat riittävät? Milloin on varaa tehdä sijoituksia ja milloinjoudutaan turvautumaan lainaan? Tarkastelussa rahoituslaskelmassa on liiketoiminnan, rahoituksen ja investointien rahavirta. Rahoituslaskelmaa voidaan käyttää menneen raportointiin sekä tulevan tarkasteluun ja se antaakin yrityksen johdolle kriittistä tietoa, miten yrityksellä menee taloudellisesti. Rahoituslaskelman teko ei ole kirjanpitolaillisesti pakollista, mutta usein järkevää ja hyödyllistä. Rahoituslaskelman teossa apuun voi pyytää taloushallinnon ammattilaisen, kirjanpitäjän. 

Kuten monessa muussakin asiassa, hyvin suunniteltu on puoliksi tehty! Yllättäviä kuluja ja rahantarpeita saattaa silti iskeä huolellisesta suunnittelusta huolimatta, ja välillä ulkopuolinen rahoitus on myös strategisesti järkevää. Olemme tällöin apunasi jokaisena arkipäivänä klo 9-17. Lainahakemuksen pääset täyttämään täältä!

Vinkkejä ja työkaluja liiketoiminnan ja sen rahoituksen suunnitteluun löydät Yritys-Suomen sivuilta. 

—-

25.3.2022 Mikä siinä lainassa oikein maksaa?

Yrityksillä on monta eri tapaa hakea rahoitusta; helppoja ja hankalampia, nopeampia ja enemmän aikaa sekä vaivaa vaativia. Rahoituksen saantiin vaikuttavat mm. tunnusluvut, luottoluokitukset, hakijan luottotiedot, maksuvalmius, toimiala ja yleinen maailman tilanne. Lainanmyöntö nyt ei ole tae tulevasta: yrityksen lainakelpoisuus voi muuttua lyhyessäkin ajassa. Jos lisärahoituksen haku liiketoimintaan on perusteltua ja sen käyttö suunniteltua, parhaimmillaan se kasvattaa liikevaihtoa, mahdollistaa yrityksen laajentumisen, työntekijöiden palkkauksen, tuotekehityksen tai kansainvälistymisen sekä antaa esimerkiksi edellytykset toiminnan jatkumiselle. Kuitenkin yrityksen ulkopuolinen rahoitus tuo mukanaan vastuun lainan takaisinmaksusta ja lainaraha ei koskaan ole ilmaista. 

Pääsääntönä yritysrahoituksessa on, että mitä suurempi riski on rahoittajalle, sitä kalliimpi on laina. ”High-risk, high-reward”-periaate pätee siis tässäkin. Siis nimenomaan rahoittajan näkökulmasta asiaa tarkastellessa. Voidaan siis ajatella, että rahoitusta hakeva maksaa siis siitä riskistä, minkä rahoittaja on valmis ottamaan eli lainaamaan rahojaan ilman takeita siitä, että saa summan sovitusti takaisin. Vakuudettomissa yrityslainoissa hinta on usein vakuudellisia korkeampi, sillä rahoittajalla ei ole mitään fyysisiä tai rahallisia pantteja, kuten realisoitavissa olevaa omaisuutta, lainan takaisinmaksuun. Vakuudettomien yritysluottojen kohdalla saatetaan päätyä myös rahoittamaan korkeampien riskipisteiden yrityksiä kuin vakuudellisissa pankkilainoissa. 

Rahoituslaitoksien vakuudettomat yrityslainat toimivat lyhyen aikavälin rahoituksina, siltarahoituksina tai korvaamaan laskusaatavarahoitusta. Kauttamme myönnettäviä yrityslainoja käytetään useimmiten käyttöpääomaan (37%), investointeihin ja hankintoihin (36%) ja toiminnan laajentamiseen (10%). Rahoituslaitokset sietävät usein pankkia suurempia riskejä lainanmyönnössä, joten yrityslainoja rahoitusyhtiöiden kautta on lähtökohtaisesti helpompi saada kuin pankista tai valtion erityisluottolaitoksilta (esim. Business Finland eli entinen Tekes tai & Finnvera) 

Yleensä takaisinmaksuaika vakuudettomissa yrityslainoissa on 1-36 kuukautta ja korot asettuvat 1-3,5% kuukausitasolle. Mitä pidempi laina-aika, sitä kalliimmaksi kuukausihinnoiteltu rahoitus muodostuu. Kun ala on kehittynyt on hinnat tulleet ajan myötä alaspäin ja samalla laina-ajat pidentyneet. Muutama vuosi takaperin vastaavissa yrityslainoissa maksuajat rajoittuivat 12 kuukauteen ja keskimääräiset kulut saattoivat olla miltei tuplat nykyhetken hintatasoon.

Yritysrahoituksessa kustannukset voidaan jakaa kahdenlaisiin kuluihin, eksplisiittisiin sekä implisiittisiin. Eksplisiittiset eli ”näkyvät kustannukset” pitävät sisällään erilaiset lainan käsittelykulut, avausmaksut ja korot. Nämä kulut käsittävät ns. lainattavan rahan hinnan eli sen paljon lainaraha suoranaisesti maksaa. Implisiittiset kustannukset taas ovat kustannuksia, jotka eivät näy suoraan lainan hinnassa. Usein esimerkiksi monessa erässä maksaminen on kalliimpaa kuin kerralla maksaminen; menetetty käteisalennnus on implisiittinen kustannus. Myös rahoituksen suunnitteluun käytetty aika tai pantatut vakuudet lasketaan näihin näkymättömiin kuluihin.

Perinteisten pankkien ohella Suomessa on tarjolla paljon muita rahoitusmuotoja yrityksille, mm. juurikin tarjoamamme vakuudettomat rahoitusyhtiöiden myöntämät yrityslainat, erityisluottolaitokset, kunnat ja valtio, avustukset, sekä toisten yritysten ja yksityishenkilöiden tarjoamat lainat. Yritysrahoituksen hintaan vaikuttavia tekijöitä luottokelpoisuuden, korkotason ja lainanmyönnön riskienhallinnan lisäksi on rahan aika-arvo. Aika-arvoon vaikuttaa inflaatio eli hintatason lasku sekä epävarmuus tulevasta. 

Lainapäätösten hakeminen ei maksa mitään – se ei myöskään ole tae siitä, että lainaa on aina ja ikuisesti tarjolla. Lainaa voi olla mahdoton saada, kun kassa on jo kuralla eli myös yritysrahoituksessa on hyvä ennakoida tulevaa. Ehkä ”palovakuutuksen ottaminen kun talo on jo tulessa” -vertaus on valloillaan olevan Nato keskustelun takia jo hieman kulunut, mutta analogia sopii osittain myös yritysrahoituksen hankkimiseen; sitä saa helpommin kun yrityksen tila on vielä vakaa, mutta ongelmien alkaessa kasautua tilanne voi olla hyvin toisenlainen.

Laita meille lainahakemus, niin katsotaan yhdessä, minkälainen rahoitus olisi juuri Sinun yrityksellesi mahdollinen ja sopiva! Saat yhdellä hakemuksella lainapäätöksen usealta rahoittajalta ja voit valita niistä yrityksellesi parhaiten soveltuvan vaihtoehdon. Kuten yllä tuli jo mainittua, lainaa kannattaa hakea niin sanotusti ”etupeltoon”, sillä kauttamme on saatavilla yrityslainat niin akuuttiin tarpeeseen kuin lainalimiitti sateisten päivien varalle. Kummassakaan vaihtoehdossa lainan hakeminen tai tarjouksen vastaanottaminen ei velvoita tai sido millään tavalla.

Seuraavassa tekstissämme käymmekin tarkemmin läpi luottoluokituksia ja rahoituslaskelmaa yrityksen kassanhallinnan tukena. Ei muuta kuin ensi viikkoon ja rentouttavaa viikonloppua!

—

18.3.2022 Bruttokansantuote ennätystasolla!

Kirjoitimme loppuvuodesta 2021 Suomen talouden tilasta ja bruttokansantuotteesta blogitekstissä 15.11.2021 Suomen talouden tila – suomen kielellä. Nyt kun vuosi 2021 on paketoitu, voimme käydä läpi tarkemmin, mitä taloudessa tapahtui vuonna 2021 ja mitä on odotettavissa vuodelle 2022. 

Kuten viime vuoden marraskuun tekstissä mainitsimme, bruttokansantuote on siis elintasomittari, johon otetaan huomioon yhden vuoden aikana tuotettujen tavaroiden ja palveluiden arvo. Näitä tavaroita ja palveluita ovat mm. Kaikki palkkaa tai korvausta vastaan tehtävä työ, maataloustuotteiden tuotanto ja jalostus, asuinrakentaminen sekä kaikki tavaroiden ja palveluiden tuotanto, mitä tarjotaan muille talousyksiköille. Tiivistettynä bruttokansantuote kattaa siis kaiken sellaisen toiminnan, mikä tapahtuu maan talousalueella, luo tuloa ja tuottaa tavaroita tai palveluita. Bruttokansantuote määräytyy seuraavanlaisella kaavalla:

BKT = YKSITYINEN KULUTUS+JULKINEN KULUTUS+INVESTOINNIT+VIENTI–TUONTI

Kauan odotettu etappi saavutettiin Suomen bruttokansantuotteessa vuonna 2021 sen kivutessa ensimmäistä kertaa vuoden 2008 finanssikriisiä edeltävälle tasolle 3,5 prosentin kasvulla. Vuoden 2020 koronakuopan jälkeen yksityisten ihmisten kulutus kasvoi vuonna 2021 selvästi yli ajan ennen koronakriisiä. Myös työssäkäyvien määrä oli vuonna 2021 aikaisempia vuosia korkeampi, vaikka korona-ajan lomautusuutisista voisi toisin luulla. Moni Euroopan maa selvisi finanssikriisistä muutamassa vuodessa, mutta Suomella kesti nousussa 13 vuotta. Osin hidasta nousua Suomessa selittää sähkö- ja elektroniikkateollisuuden notkahdus ja osin väestön vanheneminen: työikäisten määrä ei ole kasvanut samassa suhteessa kokonaisväkiluvun kanssa, ilmenee Tilastokeskuksen tuoreesta julkaisusta. Aiheesta uutisoi mm. Taloussanomat. 

Vuoden 2022 käynnistyttyä vähintäänkin epävakaissa tunnelmissa, myös Suomen talouden noususuhteisiin näkymiin tuli muutoksia. Kaikki ennustukset ja arviot ovat toki arvailua ja perustuvat oletuksille, mutta vähintäänkin mielenkiintoinen ja poikkeuksellinen vuosi talouden(kin) kannalta on luvassa. Koronasta elpyvä talous sai uuden iskun Venäjän hyökätessä Ukrainaan. Sota heijastuu pakotteiden ja Venäjän kaupan keskeytymisen lisäksi energian ja mahdollisesti muidenkin hyödykkeiden, kuten ruuan kallistumisena. Maailmantilanteiden luoma epävarmuus itsessään vaikuttaa talouteen kulutuksen laskuna ja ei-pakollisten hankintojen siirtämisenä tulevaan. Kulutuskäyttäytymisessä on nähtävissä epävarmuudesta johtuvia muutoksia siis sekä yksityisellä että julkisella tasolla. 

Vuoden 2021 bruttokansantuotteen paluu finanssikriisiä edeltävälle tasolle 3,5 prosentin kasvulla ounastellaan putoavan nyt vuonna 2022 noin kahden prosentin tuntumaan. Kaikesta huolimatta Suomen talous pysynnee kohtalaisena ja hyvä onkin muistaa, että kaikki on vielä taloudenkin suhteen mahdollista. On luontaista miettiä erilaisia skenaarioita ja vaihtoehtoja pahan päivän varalle, mutta tärkeätä on myös muistaa ja uskaltaa elää muuttuvista olosuhteista huolimatta. Olemme mukana yrityksesi muutoksissa, tarvitset sitten rahoitusta nyt tai tulevaisuuden varalle! Täytä lainahakemus osoitteessa: https://cityrahoitus.com/hae/ ! Pidetään yhtä!

Käy tutustumassa tarkemmin talouden tilanteeseen: OP – Talouden näkymät maaliskuu 2022

Mukavaa viikonloppua!

—-

9.3.2022 Yrityksen nimenkirjoitusoikeus ja prokura

Esimerkiksi yrityslainaa haettaessa lainan hakijalla tulee olla nimenkirjoitusoikeus yritykseen. Kysymme
 lainahakemuslomakkeessamme hakijan tiedot ja tarkistamme aina, onko hakija merkattu yrityksen vastuuhenkilöksi ja onko hänellä nimenkirjoitusoikeus kyseiseen yritykseen. Lainaa nostaessa tulee myös tunnistautua ja tämä vaihe onnistuukin vain, jos vastuuasiat ovat kyseisen yrityksen osalta kunnossa. Edellä mainitut toimenpiteet ovat olennaisia kumppaneidemme eli rahoitusyhtiöiden lainanmyöntöprosessin osia. Kerrataan vielä tarkemmin, mikä on prokura ja mitä tämä nimenkirjoitusoikeus oikein tarkoittaa, kuka sen voi saada ja miten sekä mitä hyötyjä ja vastuita se tuo mukanaan. 

Yhtiöjärjestyksen nimenkirjoituslausekkeella määritetään, kuka saa edustaa yhtiötä ja minkälaisissa tilanteissa, yksin vai yhdessä. Yrityksen nimenkirjoitusoikeus on usein toimitusjohtajalla ja hallituksella, mutta tietyissä tilanteissa nimenkirjoitusoikeuden voi antaa työntekijälle tai vastaavalle henkilölle, joka on tavalla tai toisella mukana yrityksen toiminnassa ja sopiva yritystä edustamaan. Tätä valtuutusta kutsutaan prokuraksi. Prokura on yleisvaltuutus, jonka saajalla on oikeus edustaa antajayritystä lähes kaikissa liiketoimissa. Prokuran saaja rekisteröidään yrityksen kaupparekisteritietoihin yleisesti nähtäville. Tämä läpinäkyvyys taas lisää valtuutuksen luotettavuutta. Kyseessä on siis valtakirja, jonka saajalla on oikeus allekirjoittaa yritystä koskevia sopimuksia tai asiakirjoja. 

Virallisia sopimuksia voi allekirjoittaa yrityksen puolesta siis vain valtuutettu yrityksen vastuuhenkilö, jolla on yritykseen nimenkirjoitusoikeus. Jos valtuutus puuttuu, on sopimus pätemätön. Usein myös ennen isompia sopimuksia tai yhteistyötä yrityksen taloustietojen lisäksi myös vastuuhenkilöiden tietoja tutkitaan. Ihmetystä saattaa myös herättää tiuha tai äskettäinen vastuuhenkilöiden vaihtuminen yrityksessä. Esimerkiksi yrityslainan hakuprosessissa nimenkirjoitusoikeudellisen hakijan luottotiedot tarkastetaan.  

Yrityksen vastuuhenkilönä tai prokuristina toimiminen antaa oikeuksia ja mahdollisuuksia, on luottamuksenosoitus ja parhaimmillaan helpottaa arkisia asioita, mutta se tuo mukanaan myös velvoitteita ja vastuita. Konkurssitilanteet saattavat aiheuttaa yrityksen vastuuhenkilöille pidempiaikaisiakin vaikutuksia. Negatiivinen vastuuhenkilötausta usein vaikeuttaa uuden yrityksen perustamista ja rekisteröimistä sekä rahoitusta. Myös henkilökohtainen taloudellinen vastuu yrityksessä vaikuttaa seurauksiin konkurssitilanteessa ja esimerkiksi siihen, tuleeko merkintöjä myös omiin, henkilökohtaisiin luottotietoihin. 

Nimenkirjoitus- ja rekisteröintiasioita säätää kaupparekisterilaki ja prokuroita erillinen prokuralaki. 

”Se ei pelaa, joka pelkää”, ”kokemuksia ei saa, jos niitä ei hanki”, ”syteen tai saveen” ja muut sananlaskut pätevät myös yrittämiseen. Aina on olemassa riski, mutta jos ei uskalla ottaa riskiä, ei voi myöskään voittaa. Silti tulee tarkoin miettiä ja tehdä ns. due diligence eli tarkka tutkinta yrityksen tilasta ja suunnasta ennen kuin laittaa ”nimeä paperiin”.

Me Cityrahoituksella olemme aina yrittäjän ja yrittämisen puolella ja tiedostamme myös sen tuomat riskit ja haasteet. Rahoitusyhtiöiden lainanmyöntöprosesseihin emme voi vaikuttaa vaikka haluaisimme, mutta meillä on vuosien kokemus kuinka näistäkin selvitäään, nopeasti ja kivuttomasti. Hoidetaan siis yhdessä yrityksesi talous tasapainoon.

—

28.2.2022 Asiakastyytyväisyys 4,4/5 – Kiitos arvokkaasta palautteestanne!

Ei ole varmasti liioiteltua sanoa, että asiakkaat ovat jokaisen yrityksen perusta: ilman asiakkaita ei ole yrityksiä. Asiakkaiden antama palaute on erinomaisen tärkeää, jotta yritystoimintaa voidaan kehittää ja asiakaskuntaa palvella parhaalla mahdollisella tavalla. Olemmekin todella kiitollisia kaikesta saamastamme palautteesta ja keräämme sitä aktiivisesti Trustpilot– palvelun kautta. Palvelu on ilmainen ja kaikille yrityksille sekä kuluttajille avoin alusta, jossa voi jättää ja pyytää arvosteluja tuotteista tai palveluista. Näin kuluttajat voivat jakaa kokemuksiaan toisille kuluttajille ja yritykset voivat kehittää omaa toimintaansa.

Olemme aloittaneet Trustpilot-palvelun käytön heinäkuussa 2019 ja olemmekin saaneet yhteensä 51 arvostelua huikealla 4,4/5 keskiarvolla. Arvostelijoista 76 prosenttia on pitänyt Cityrahoitusta erinomaisena ja 12 prosenttia hyvänä. Arvosteluissa kehutaan erityisesti nopeaa prosessia ja aktiivista toimintaa sekä hyvää ja ammattimaista palvelua ihmiseltä ihmiselle. Palvelumme perustuu juurikin tähän H2H eli human to human -konseptiin, sillä rahoitusneuvojamme eivät ole botteja tai geneerisiä sähköpostiviestejä vaan ammattitaitoisia ja yrittäjähenkisiä ihmisiä – aivan kuten asiakkaammekin.

”Asiakas palvelu oli hyvää ja asiallista, tarvittava tuote löytyi nopeasti ja selkeillä ehdoilla. Parasta oli että neuvottelu käytiin puhelimitse ihmiseltä toiselle.” – heinäkuu 2020

”Asia hoitui varsin mallikkaasti, ilman turhia koukeroita.” – kesäkuu 2021 

Kaikenlainen palaute, risut ja ruusut, ovat aina tervetulleita ja pyrimmekin palautetta myös aktiivisesti kysymään. Asiakaslähtöinen ja luottamuksellinen palvelu on menestyksemme kulmakivi ja jokainen asiakkaamme saa henkilökohtaista palvelua koko prosessin ajan: parhaimmillaan vielä sujuvasti kotikielellään suomeksi, ruotsiksi, englanniksi tai espanjaksi! Asiakkaidemme tyytyväisyys on meille kunnia-asia ja olemmekin erityisen iloisia siitä, kuinka usein vanhat asiakkaat palaavat aina uudelleen puoleemme erilaisissa rahoitustarpeissa!

”Oikein miellyttävä kokemus jälleen kerran.” – tammikuu 2022

Haluamme kiittää teitä vanhat ja uudet asiakkaat yhteistyöstä ja palautteesta! Palvelemme yritysrahoitusasioissa arkisin klo 9-17 ja sovittaessa myös näiden aikojen ulkopuolella, joten juuri sopiva laina yrityksellesi onnistuu, vaikka työ pitäisikin kiireisenä. Saat keskittyä juuri siihen, minkä parhaiten osaat eli työsi tekemiseen ja yrittämiseen, me hoidamme rahoituksen kuntoon. Täytä lainahakemus ja palaamme asiaan! 

”Lainan haku prosessi toimi todella hyvin ! Aamulla olin yhteydessä laina asiassa jo iltapäivällä laina asiat olivat kunnossa.Voin keskittyä täysillä työ asioihin.Kiitos hienosta palvelusta !.” – helmikuu 2021 

Käy lukemassa lisää palautteitaja kirjoita meille omasi täällä! 

—

18.2.2022 Kausivaihtelut yritysrahoituksessa

Yritystoiminta ei monellakaan alalla ole vuoden ympäri tasaista ja muuttumatonta. Vuodenajat, sesongit, lomat tai vaikka keli voivat aiheuttaa liikevaihdon heilahteluja. Kausivaihteluksi kutsutaan juurikin näitä kutakuinkin säännöllisiä, toistuvia muutoksia liiketoiminnassa. 

Usein ailahteluille löytyy selitys, kuten hiihtokeskuksien talvikausi tai kuntosalien tammikuinen kuntoiluinto, mutta joskus liikevaihto ailahtelee ilman sen suurempaa selitystä. Lainalimiitti eli joustoluotto onkin erinomainen, joustava rahoitusvaihtoehto liiketoiminnan ailahteluihin. Lainalimiitti on kuin luottokortti: maksat vain nostoista. Voit siis tarvittaessa nostaa näppärästi tarvittavan summan limiitistäsi käyttöön nopeallakin aikataululla. Lainalimiittiä myönnetään 2 000-20 000 euroa ja nostoja voit luottorajasi puitteissa tehdä milloin vain. 

Ennakointi ja pieni puskuri kuuluvat myös yrityksen kassanhallintaan. Kesäkaudella ison lisäerän kuluihin tuo mm. työntekijöiden lomapalkat. Y-studion ”Hupeneeko kassa? Älä unohda puskuria”- artikkelissa tilitoimistokonserni Rantalaisen integraatio- ja muutosjohtaja Kimmo Martikainen huomauttaa, että esimerkiksi kuusi henkeä työllistävän yrityksen kesälomapalkat eli ”lomarahat” vastaavat keskimäärin yhden hengen kolmen kuukauden palkkaa. Lomakausilla myynti saattaa olla keskimääräistä vähäisempää, mutta kuluja on silti. Moni yritys toimii kesällä lomien takia myös alimiehityksellä, vaikka asiakkaita riittäisi. 

Koronapandemia on osoittanut myös sen, kuinka radikaalisti maailmantilanne, hallituksen päätökset ja erilaiset rajoitukset vaikuttavat yritysten toimintaan. Poikkeusaika on ymmärrettävästi syönyt useiden eri toimialojen yritysten kassoja, eikä tilannetta ole helpottanut jatkuvat epätietoisuus ja pandemiatilanteen ailahtelu. Myös yritysrahoituksessa epävakaa maailmantilanne on vaikuttanut lainanmyöntöön. Esimerkiksi vuoden 2020 keväällä koronan rantautuessa Suomeen rahoitusyhtiöt tiukensivat merkittävästi lainanmyöntöehtojaan ja riskinä oli, että lainojen myöntäminen tauotettaisiin kokonaan. Lisää erilaisten lainojen myöntöehdoista täältä. Touko-kesäkuussa vuonna 2020 kauttamme haetuista yrityslainoista vain reilu 20 prosenttia päätyi nostoon juurikin rahoitusyhtiöiden myöntöehtojen tiukentumisen takia: lainaa kyllä haettiin reilusti, mutta myönnettiin niukasti.  

Palvelemme laaja-alaisesti eri toimialoilla toimivia yrityksiä, joten kausivaihteluja rahoitustarpeessa, hakemusten määrissä ja nostoissa ei erityisemmin esiinny: eri toimialojen yrityksen hakevat rahoitusta eri sykleissä, joten vuoden ympäri hakemusvirta on melko tasainen. Kuukausittaisia, satunnaisia heittelyjä toki esiintyy. Vuodenajasta tai vuosilomista huolimatta takaamme palvelun arkisin klo 9-17 ja myös muina aikoina sopimuksen mukaan. Yritystoiminnan kausivaihteluiden tasaamiseksi tarjoamme myös mm. laskurahoitusta eli factoringia,  joka tuo joustavuutta ja ennustettavuutta yrityksen kassaan ja näin kassavirta pysyy tasaisempana. 

Olipa sitten arki tai pyhä, kesä tai talvi, autamme Sinua yrityksesi rahoitustarpeissa. Yrityslainat yhdestä palvelusta – täytä hakemus täällä vuorokauden ympäri. Soitamme sinulle takaisin viimeistään seuraavana arkipäivänä, klo 9-17 välillä yleensä vartissa. Laitetaan sinunkin yrityksesi rahoitus kuntoon!

—

8.2.2022 Tuloslaskelma ja tase – mitä ne oikeastaan kertovat?

Kävimme aikaisemmassa tekstissämme läpi, mikä merkitys liikevaihdolla on ja mitä se kertoo yrityksestä. Siirrytään seuraavaksi pohtimaan yrityksen keskeisimpiä laskelmia, joista esimerkiksi juurikin liikevaihto selviää. Mitä tuloslaskelma ja tase kertovat yrityksestä ja sen toiminnasta, ja miksi nämä ”laput” kiinnostavat rahoituspäätöksiä tehtäessä?

Tuloslaskelma on tilinpäätöksen ydindokumentti, joka kertoo mitä varoja yritykseen on tullut ja mihin niitä on käytetty. Yrityksen myynneistä ja muista tuloeristä eli tuotoista vähennetään allekkainlaskumenetelmällä erilaiset kulut, kuten myytävien tuotteiden tai palveluiden valmistamiseen ja toimittamiseen liittyvät kulut. Tuloslaskelmassa huomioidaan myös henkilöstökulut eli palkat ja sosiaalikulut, muut liiketoiminnan kulut, kuten toimitilojen vuokrat, markkinoinnin ja hallinnon menot, vakuutusmaksut ja laitteiden vuokrat. Kun tuloista on vähennetty kaikki nämä menot, jäljelle jää yrityksen tulos: liikevoitto tai -tappio. 

Toinen oleellinen raportti yrityksen taloudellista tilaa tarkastellessa on tase. Taseessa on aina kaksi puolta, joiden lopputulema on samansuuruinen: vastaavaa ja vastattavaa. Nämä puolet näyttävät yrityksen varallisuuden sekä velat ja jos puolet eivät ole samansuuruisia, on kirjanpidossa virhe. Vastaavaa ja vastattavaa voitaisiin nimetä myös ”varallisuus ja rahoitus”. Yksinkertaisuudessaan tase siis kertoo, paljon yrityksellä on varoja ja millä ne on rahoitettu. 

Vastaavaa eli varallisuutta mm.
• aineettomat hyödykkeet
• Kehittämismenot
• toimiluvat
• patentit, lisenssit, tavaramerkit
• aineelliset hyödykkeet
• rakennukset
• Maa- ja vesialueet
• vuokraoikeudet
• Koneet ja laitteet, ajoneuvot, taide-esineet
• Sijoitukset
• vaihto-omaisuus = varaston arvo
• tuotteiden tai palvelujen valmistamiseen käytettävät raaka-aineet
• Valmiit ja keskeneräiset tuotteet 
• ennakkomaksut
• Saamiset
• Rahoitusarvopaperit
• Rahavarat

Vastattavaa eli rahoitusta mm. 
• Oma pääoma
• Yrittäjän tai omistajan omat sijoitukset
• Yrityksen voitto
• Vieras pääoma 
• Muilta kuin omistajilta saatu rahoitus
• Pankkilainat, rahoitukset
• Ostovelat 

Jos tilinpäätöstiedot eivät ole julkisia, rahoitusta hakiessa ne tulee usein toimittaa rahoittajalle, jotta rahoittava taho voi tehdä omat riskianalyysinsä. Rahoittaminen on lähtökohtaisesti aina liiketoimintaa eli rahoitukseen liittyvät riskit punnitaan tarkoin: jos rahoituksen riski on suuri, niin yleensä on hintakin. Mitä pienempi riski, sitä alhaisempi on hinta. Myös asetetut vakuudet vaikuttavat hintaan, sillä vakuuksilla voidaan jakaa rahoittajan riskiä rahoitettavalle. Joskus käy myös niin, että riski rahoittamiselle ja todennäköisyys sille, että rahoittaja ei tule saamaan lainaamiaan rahoja takaisin on liian suuri, joten rahoittamiseen ei ryhdytä ollenkaan. Tuloslaskelmasta ja taseesta siis arvioidaan yrityksen kannattavuutta ja lainan takaisinmaksukykyä. 

Lainanhaun yhteydessä kysymme tarvittaessa tuoreita ”lappuja”, sillä liian vanhat tiedot kertovat yrityksen nykytilasta lähes yhtä paljon kuin oman pankkitilin vuoden takainen tiliote. Tilanteet voivat muuttua pian suuntaan tai toiseen ja se, että yritykselle voidaan myöntää lainaa nyt, ei ole tae siitä, että lainapäätös on hyväksytty myös puolen vuoden päästä. Hoidamme tilinpäätöstiedot puolestasi eteenpäin ja voimme tarvittaessa pyytää dokumentteja vaikka suoraan kirjanpitäjältäsi. Jos yrityksesi tilinpäätöstiedot ovat julkisia ja riittävän tuoreita, ei lainanhaun yhteydessä lähtökohtaisesti tarvitse toimittaa mitään liitteitä. 

Käy täyttämässä lyhyt lainahakemus osoitteessa https://cityrahoitus.com/hae/ ja hoidetaan rahoitus kuntoon!

Lainahakemuksessa kysymme haettavan lainasumman, hakijan etu- ja sukunimen, henkilötunnuksen, sähköpostiosoitteen sekä puhelinnumeron, yrityksen nimen ja y-tunnuksen, kuukausiliikevaihdon ja lainan käyttötarkoituksen, joten hakemuksen täyttäminen sujuu ihan perustiedoilla. Hakemuksen lähettämisen jälkeen soitamme sinulle klo 9-17 tunnin sisään. 

Soitellaan!

—-

31.1.2022 Liikevaihdosta – mistä se koostuu?

Yksi merkittävimpiä ja yleisimpiä liikevaihdon mittareita on liikevaihto, vaikka se ei pelkästään kerro varsinaisesti mitään yrityksen tilasta. Liikevaihdosta puhuttaessa tulee muistaa, että liikevaihto ei ole yrityksen liikevoitto eli tulos. Liikevaihto ei siis kerro, tekeekö yritys voittoa tai tappiota. Liikevaihto on sidonnainen mm. yrityksen toimialaan, rakenteeseen ja henkilöstön määrään ja näin ollen liikevaihtoa on järkevää vertailla vain samalla toimialalla toimivien yritysten kesken. Kuitenkin esimerkiksi useamman vuoden liikevaihtoa vertaillessa saa kuvan siitä, mihin suuntaan yritystoiminta on menossa ja onko vuosien välillä suuria eroavaisuuksia. 

 Liikevaihdossa ei oteta huomioon arvonlisäveroa. 

Yksinkertaistettu esimerkki liikevaihdosta ja tuloksesta

”Yritys myy vuoden aikana hilavitkuttimia 124 000 eurolla (100 000€ + alv 24%). Hilavitkuttimien valmistusta varten yritys on joutunut ostamaan tarvikkeita 62 000 eurolla (50 000€ + alv 24%). Mitään muita kuluja yrityksellä ei syystä tai toisesta ole.

Tässä tapauksessa yrityksen liikevaihto on 100 000€, kulut 50 000€ ja liikevoitto eli liiketoiminnan tulos ennen veroja ja rahoituseriä 50 000€ (100 000€ – 50 000€).”

Liikevaihdossa siis vaihdetaan tuotteita tai palveluita rahaan. Vuoden liikevaihtoa laskiessa otetaan siis huomioon 12 kuukauden myynnit, joista vähennetään mahdolliset myönnetyt alennukset ja myyntiperusteiset verot. Liikevaihto löytyy tuloslaskelmasta ja kun liikevaihdosta vähennetään yrityksen kulut ja poistot, jäljelle jää yrityksen tulos: liikevoitto tai -tappio. 

Yrityslainaa hakiessa rahoittajaa kiinnostaa yrityksen talousluvut ja liikevaihtoa käytetään osana erilaisia kannattavuuslaskelmia yrityksen maksuvalmiutta määriteltäessä. Pelkkä liikevaihto ei suoranaisesti ratkaise mitään, mutta antaa usein osviittaa siitä, minkä kokoinen laina yritykselle on mahdollinen. Näin ollen mekin kysymme lainahakemuksessamme yrityksesi kuukausiliikevaihtoa. Tähän käy oma arvioisi kuukausiliikevaihdosta tai esimerkiksi tuloslaskelman liikevaihto jaettuna luvulla 12= koko vuoden liikevaihto jaettuna kuukausitasolle. 

Myönnettyyn lainasummaan vaikuttaa moni muukin tekijä sekä yrityksen muut tunnusluvut, kuten oma pääoma, maksukäyttäytyminen ja taseen muut rivit. Rahoitusyhtiöiden lainapäätökset perustuvat aina kokonaiskuvasta tehtyyn riskiarvioon, mutta liikevaihdon suurus monesti vaikuttaa myönnettyyn lainasummaan. Olemmekin käyttäneet nyrkkisääntönä kuukausiliikevaihdon määrää. Eli yrityksellä, jonka kuukausiliikevaihto on 10 000€ on yleensä realistiset saumat saada 10 000€ laina ja niin edelleen. Taustalla on ajatus siitä, että yrityksen sisään tulevat kassavirrat ovat riittävät lainan takaisinmaksuun. Ei olisi eettisesti oikein lainata yritykselle sellaista summaa, jonka kuukausilyhennyksistä se ei selviäisi siksi, että yrityksen laskutus olisi kuukausilyhennyksiä pienempää.

Vuonna 2019 kauttamme lainaa nostaneiden yritysten liikevaihto oli keskimäärin 46 482,66 euroa (mediaani 15 000 euroa) ja vuonna 2020 30 251,43 euroa (mediaani 16 000 euroa). Lainaanostaneiden yritysten kuukausiliikevaihdot vaihtelivat aina nollasta eurosta 2,5 miljoonaan euroon. Tavallisempaa kuitenkin on, että lainaahakevan yrityksen kuukausiliikevaihto on muutamasta tuhannesta muutamaan kymmeneen tuhanteen euroon kuin satoihin tuhansiin tai miljooniin, joten pienemmätkin yritykset voivat saada lainaa. Nyrkkisääntö on, että yrityksellä tulee olla toimintaa, jotta lainaa voidaan myöntää. 

Lainan hakeminen kauttamme on täysin ilmaista, eikä sido mihinkään. Laita meille hakemus ja katsotaan, minkälaiset rahoitusvaihtoehdot juuri Sinun yrityksesi liikevaihdolla ovat mahdollisia! 

Reipasta viikon alkua!

—

24.1.2022 Muuttuva johtaminen

Ajatuksia johtamisesta lienee yhtä monta kuin ajattelijoitakin. Aihe on todella laaja ja monijakoinen sekä vielä varsin vähän tutkittu. Kuitenkin huono johtaminen on Duunitorin työnhakijatutkimuksen mukaan yksi suurimmista syistä työpaikan vaihtoon ja ehkä yleisimpiä purnauksen aiheita työpaikkojen kahvihuoneissa. Paneudutaan vähän tarkemmin johtamiseen ilmiönä. 

Johtaminen ja johtamisajattelu on kehittynyt vuosien varrella 1900-luvun alun diktatuurimaisesta johtajan tottelemisesta ja kunnioittamisesta nykypäivän tilanneteoreettiseen johtamisajatteluun, missä ei välttämättä ole näennäisiä johtamisperiaatteita ollenkaan, vaan reagoidaan tilannekohtaisesti sopivilla ratkaisuilla. Tähän kontingenssiteoriaan kiteytyy nykypäivän johtamisen kenties tärkein oppi: ei ole yhtä ainoaa oikeaa tapaa organisoida tai johtaa yritystä.  

Johtamista voi teorioida todella laajasti erilaisista lähestymiskulmista esimerkiksi johtajan ja johdettavien ominaisuuksien, muutoksen, ilmiöiden tai tilanteiden kautta, mutta käytännön johtaminen vaatii kuitenkin erilaisten johtamisteorioiden yhdistelyä. Johtamistilanteissa kun on useita muuttuja ja inhimillisiä tekijöitä. Niin yrityskentällä kuin elämässäkin, ainoa varma on muutos. 

Johtaminen on nykypäivänä monimuotoista viestintää, vuorovaikutusta, motivoimista, markkinointia, tavoitteellista seuraamista ja kannustamista, tarpeen mukaan empaattista ohjausta ja inhimillistä lähestymistä sekä joukkuepeliä ja oikealla hetkellä puskemista. Erityisesti innovatiivisilla aloilla hierarkinen johtaminen on vanhentunutta, mutta sen korvaavasta johtamismallista ei ole yksimielisyyttä. ”Valmentava johtaminen edellyttää valmennettavilta suurempaa omistautumista kuin hierarkinen johtaminen” (Visma 26.11.2021). Vaikka johtajuus on kokenut viimevuosina muutoksen ja autoritäärinen, käskevä johtaminen on väistynyt valmentavamman johtamisen tieltä, voi johtaminen myös vuonna 2022 olla ajoittain käskevää: jokaisessa johtamistyylissä on hyvät ja huonot puolensa ja tärkeimpänä oppina onkin löytää oikea johtamisen keino jokaiseen hetkeen.

Myös rehellinen itsereflektio ja omien vahvuuksien sekä heikkouksien tarkastelu on olennainen osa johtajuutta: miten voi johtaa muita, jos ei tunne itseään ja omia toimintatapojaan? Sisäinen hyvinvointi ja tasapaino näkyy myös johtamisessa ulospäin. Näemme maailman aina omasta perspektiivistä ja nykypäivän näkemys hyvästä johtajuudesta perustuukin enenevässä määrin siihen, kuinka laaja-alaisesti johtaja kykenee asettumaan johdettavien asemaan ja ajatusmaailmaan ja millä keinoin hän kykenee saamaan esiin alaistensa täyden potentiaalin. Nykyajan johtaja onkin usein helpostilähestyttävä motivaatiopuhuja ja -tekijä, jolla on aito halu kantaa vastuuta. 

Viimeaikaisissa politiikkakeskusteluissa on nostettu esiin vahvasti esimerkillä johtaminen, mutta tässä tulee aina ottaa huomioon ihmisen erehtyväisyys ja inhimillisyys: myös johtaja mokaa. Eri teorioiden mukaan johtaminen on virheiden sietämistä ja moka on kliseisesti lahja, josta voi ja pitää ottaa opikseen. Tämä vaatii tietenkin sen, että virhe myönnetään ja huomataan. Johtaminen muuttuu ja elää aikakauden mukana ja onkin mielenkiintoista nähdä, miten yrityksissä johdetaan vuosikymmenen, tai parin, päästä. Työ- ja elinkeinoministeriön Työelämä 2020-tutkimuksesta koostettu opas ennustaa, että tulevaisuuden johtamisessa olemme ylpeitä yhteisestä arvopohjasta, teemme luottamuksesta, suoruudesta ja mutkattomuudesta kilpailuedun, opettelemme parempaa keskustelukulttuuria ja yhdistämme sen insinöörimäiseen päätöksentekokykyyn  sekä ajattelemme rohkeammin ja isommin. 

Toivomme rohkeutta johtamiseen ja päätöksentekoon nyt ja tulevaisuudessa myös sinun yritykseesi! 

Olemme apunasi yrityksesi rahoituspäätöksissä, oli tarve sitten pieni tai suuri! Hae lainaa 1 000 eurosta aina 350 000 euroon asti täyttämällä lainahakemus ja soittelemme sinulle! 

—

3.1.2022 Kiitos menneestä vuodesta 2021!

Taas yksi vuosi on saatu päätökseensä. Pandemian täytteinen vuosi oli monessa yrityksessä haastava, niin meilläkin. Jokainen yritys on joutunut omalla tavallaan kärsimään koronapandemian aiheuttamista välittömistä tai välillisistä vaikutuksista, mutta kuten yritystoiminnassa yleensä, pitkäjänteisellä omaan tekemiseen keskittymisellä ja sen optimoinnilla on päästy usein hyviin lopputuloksiin.

Uusi vuosi avaa aina uusia mahdollisuuksia. Se on tabula rasa, tyhjä taulu, johon voi alkaa maalaamaan uutta taideteostaan. Monissa yrityksissä aloitetaan ”puhtaalta pöydältä” ja uusi vuosi on ”toivoa täynnä,” mutta pysähdytään vielä hetkeksi kelaamaan läpi taakse jäänyttä vuotta. Tämä hyvin poikkeuksellinen vuosi piti sisällään mitä erilaisimpia käänteitä varmasti usean meistä henkilökohtaisessa elämässä, mutta myös poliittisesti, valtakunnallisesti ja maailmanlaajuisesti. Emme varmasti olisi voineet arvata joulukuussa 2019, kun ensimmäiset uutiset Kiinan Wuhanista kantautuivat Suomeen, missä tilanteessa olemme kaksi kokonaista vuotta sen jälkeen ja millaisia asioita olemme kohdanneet sekä joutuneet kestämään.

Yrittäjää on joskus kuvattu torakaksi, sitkeäksi otukseksi, jota ei nitistetä sitten millään. Yrittäjät toimialasta riippuen ovat joutuneet muovautumaan ja elämään kulloinkin vallalla olleiden rajoitteiden ja tilanteiden mukaan. Toki yrittäjyyteen kuuluu tilanteisiin nopeasti reagoiminen ja kyky muuttaa olemassa olevaa bisnesmallia tilanteen vaatimalla tavalla, mutta ”normaalisti” yhtälöön on kuulunut mahdollisuus suunnitella ja jopa ennustaa hieman tulevaa. Viimeiset pari vuotta yritysten kyky proaktiiviseen toimintaan on vaihtunut reaktiiviseksi, reagoivaksi. Kun pandemitilanne on elänyt jatkuvasti, välillä rauhoittuen ja taas välillä, uusien varianttien myötä, kiihtyen. Useilla toimialoilla vaikutus on ollut se, että tulevaa on ollut mahdotonta suunnitella, toisissa yrityksissä vaikutus on ollut vähäisempää. Osa yrityksistä on joutunut irtisanomaan henkilöstöä ja osassa on vähintään vedetty tiukkaa kulukuuria tilanteesta johtuen.

Me Cityrahoituksessa päätimme kuitenkin vuoden 2021 hyvillä mielin, sillä saimme olla mukana yli tuhannen yrityksen kasvutarinaa. Joukossa oli paljon teitä, joita korona oli kouraissut syvältä ja vaikuttanut konkreettisesti yrityksen toimintaan. Jokainen yritys ei tietenkään saa lainaa, mutta useimmissa tapauksissa yritys sai tarvitsemansa rahoituksen ja montun pohjalta noustiin ja kivuttiin entistä korkeammalle. Tänä poikkeuksellisena aikana lainanmyöntöehtoihin on tullut muutoksia ja yritykset ovat eläneet erityisessä epävarmuudessa. Rahoitusyhtiötkin ovat joutuneet täysin uuden tilanteen eteen ja tietyt toimialat joutuivat pahimmassa vaiheessa niin sanotulle mustalle listalle, joka tarkoitti suuria haasteita lainan saannille. Nyt mustat ja muunkin väriset listat alkavat olla taakse jäänyttä elämää ja yritykset toimialasta riippuen nähdään riskittömämpinä lainoittaa.

Olemme äärimmäisen iloisia ja ylpeitä siitä, että olemme osaltamme saaneet olla mukana järjestämässä rahoitusta investointoinneille ja auttamassa yritysten työllistämistä, kasvua sekä mahdollistamassa joka päiväistä toimintaa. Alkaneen vuoden 2022 kohtaamme ponnekkaasti ja optimistisesti, sillä tästä on hyvä jatkaa. 
Haluamme kiittää asiakkaitamme tästä vuodesta ja olemme apunanne yrityslaina-asioissa myös tänäkin vuonna!

Toivomme Sinulle ja yrityksellesi menestystä, onnea ja kaikkea hyvää uudelle vuodelle 2022.
Yrityslainatarpeissa laita meille hakemus ja tehdään vuodesta 2022 yhdessä yrityksesi historian menestyksekkäin!

Terveisin,Cityrahoituksen väki 

—

20.12.2021 Mistä on yrittäjä tehty?

Meitä yrittäjiä toimii mitä erilaisimmilla aloilla ja laaja-alaisimmissa tehtävissä. Yrittäminen ei vaadi tiettyä pohjakoulutusta, alaa tai työhistoriaa, mutta tietyistä henkilökohtaisista ominaisuuksista on todetusti hyötyä. Yrittäjyys on monelle työtavan lisäksi myös elämäntapa ja ideologia, joka näyttää myös periytyvän, sillä yrittäjäperheen lapset työllistävät itsensä yrittäjinä tavallista useammin. Kuka sitten sopii yrittäjäksi ja minkälaiset ominaisuudet ovat yrittäjälle eduksi? 

Yrittäjälle ominaisia ominaisuuksia Uusyrityskeskuksen mukaan ovat mm. päättäväisyys, ahkeruus, luovuus, rohkeus, riskinottokyky, oma-aloitteisuus ja epävarmuuden kestäminen. Muita yrittäjän persoonallisuuspiirteitä ovat esimerkiksi itsenäisyys, sillä yrittäjä joutuu usein tekemään päätökset yksin, kunnianhimo, halu suoriutua työstä hyvin ja kehittyä jatkuvasti sekä innovatiivisuus, joka mahdollistaa uuden luonnin sekä tarvittaessa tavanomaisesta poikkeavat toimintatavat. Näiden ominaisuuksien lisäksi tietenkin tulisi olla pesunkestävä bisnesidea, tuote tai palvelu, jota myydä. 

Yrittäjän tulee myös ymmärtää toimintansa riskit ja mahdollisuudet sekä hoitaa oma sosiaali- ja eläketurvansa. Yrittäjä on itse myös vastuussa yritystoimintansa taloudesta, vaikka kirjanpitäjä usein otetaankin kirjanpidon avuksi. Erityisesti yrittäjyyden alkutaipaleella liiketoiminta voi olla niin pientä ja tuloutuminen kestää, joten yrittäjän on kestettävä myös taloudellinen riski. Kuitenkin yrittäjyys antaa myös paljon ja monelle meistä se on ainoa luontainen tapa tehdä työtä, olla itsensä herra ja tehdä itse päätöksensä. Yritys-Suomen yrittäjätestillä voit testata oman soveltuvuutesi yrittäjäksi! 

Suomen sana ”yrittäjä” on jokseenkin kompleksinen, sillä yrittäjät tekevät paljon muutakin kuin yrittävät: he nimenomaan tekevät. Toisaalta, yrittäjät nimenomaan myös yrittävät ja kokeilevat tietämättä yhtään, tuleeko idea koskaan onnistumaan. Yrittäjät luovat myös työpaikkoja ja kantavat riskin muidenkin toimeentulosta. Yrittäjyys, sen tuomat haasteet ja ilot voivatkin olla vaikea ymmärtää, jos niitä ei ole itse kokenut. Onkin hienoa, että Suomessa toimii erilaisia yritysjärjestöjä, kuten Suomen Yrittäjät, jotka antavat apua ja tukea yrittäjyyteen sekä ajavat yrittäjien asiaa elinkeinoelämässä. 

Me arvostamme ja ymmärrämme yrittäjyyttä ja yrittäjiä, ja haluamme olla mukana kasvattamassa suomalaista yrittäjyyttä. Jokainen yritys tarvitsee rahaa pyöriäkseen: käyttöpääomaksi, investointeihin, palkkakuluihin, kasvamiseen… 

Laita meille hakemus, niin katsotaan, mikä on juuri sinun yrityksellesi paras rahoitusvaihtoehto!

Perjantaina 24.12. olemme luonnollisesti joulun vietossa, mutta seuraavalla viikolla taas normaalisti yrittäjän apuna.

Rauhallista joulua koko Cityrahoituksen poppoon puolesta!

13.12.20121 Inflaatio – mitä se on?

Pandemiakriisistä toipuvaa taloutta seurataan nyt tarkasti ja mielenkiinnolla. Koronan aiheuttama talouskriisi on ollut syvä, mutta talouden elpyminen on ollut suhteellisen nopeaa. Yksi talouden mittareista on inflaatio, jonka kiihtyminen on ollut viime aikoina nopeaa, mutta mitä inflaatio oikein tarkoittaa? 

Inflaatiossa siis rahan reaaliarvo laskee, kun talouden yleinen hintataso nousee laaja-alaisesti. ”Silloin yhdellä eurolla saa vähemmän kuin ennen, eli euron arvo laskee”, Euroopan keskuspankin artikkelissa kirjoitetaan. Suurin painoarvo on tuotteilla, joihin käytetään alun perinkin paljon rahaa, kuten bensiini tai sähkö, mutta inflaatiota mitattaessa otetaan huomioon kotitalouksien kuluttamat päivittäistavarat, kestokulutustavarat ja palvelut. Näitä vuoden aikana hankittuja tavaroita ja palveluita voidaan kuvata kulutuskorina, jolloin joka vuoden kulutuskoreja voi verrata keskenään rahan arvon muutosten selvittämiseksi. 

Tavallisimmin inflaation mittaamiseen käytetään kuluttajahintaindeksiä, mutta sitä voidaan mitata muillakin mittareilla, kuten palkkakustannusten kohoamisen mukaan ansiotasoindeksillä. Rahan reaaliarvon laskusta kärsivät ne, jotka ovat säästäneet käteisenä rahana tai sijoittaneet pankkitalletuksiin, ja hyötyvät lainaa ottaneet ja ne, jotka ovat sijoittaneet arvonsa säilyttäneeseen kohteeseen. Esimerkiksi käytännössä nollakorkoisilla säästötileillä rahaansa makuuttava menettää tällä hetkellä n. 5% säästöjensä arvosta vuositasolla. Samoin käy patjan alle pahan päivän varalle työnnetyille varoille. Rahaa on edelleen se sama summa, mutta sen arvo pienenee.

Kuluttaja voi suojautua inflaatiolta helpoiten esimerkiksi sijoittamalla matalakuluisiin indeksirahastoihin. Indeksirahastot sijoittavat varoja tietyn vertailuindeksin (esim. Helsingin pörssin OMXH25 indeksi) ”automaattisesti” ja näin ollen kulut pysyvät huomattavan pienenä aktiviisesti hallinnoituihin rahastoihin nähden. Aktiivisesti hallinnoiduissa rahastoissa juoksevat kulut voivat helposti olla 1-2% luokkaa. Indeksi rahastoissa kuluissa päästään kymmenesosaan. Osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto pitkällä aikavälillä on 8-9%. Jos inflaatio pysyy 5% tasolla, tarkoittaa indeksirahastoon sijoittamisen tuottavan 3-4% miinus kulut. Mitä pienemmät kulut, sen enemmän jää sen kuuluisan viivan alle kasvamaan korkoa korolle. Mikäli puolestaan pitää rahojaan siellä patjan alla tai säästö/käyttötileillä, on vuotuinen tuotto-odotus tällä hetkellä -5%. Ero on siis valtava.

Inflaatiolla on suuri rooli myös pankkitoiminnassa, sillä se vaikuttaa korkotason lisäksi lainanmyöntöehtoihin ja sijoitusten tuottoihin. Inflaation heikentää myös kuluttajien ostovoimaa. Maltillinen inflaatio ja inflaation torjunta yleisestikin nähdään talouspolitiikan yhtenä tärkeimpänä tavoitteena Suomessa ja muissakin länsimaissa, sillä inflaatio aiheuttaa epävarmuutta sekä yrityksille että kuluttajille. 

Tilastokeskus kertoo 15.11.2021 julkaistussa tilastossa inflaation nousseen syyskuun 2,5 prosentista lokakuun 3,2 prosenttiin. Tämä 0,8 prosentin muutos selittyy mm. sähkön kallistumisella eli odotettavaa on, että loppuvuoden aikana inflaatio vielä kiihtyy. Koko euroalueen inflaatio lokakuussa oli 4,1 prosenttia ja vastaavasti Yhdysvalloissa yli 5 prosenttia. 

On mielenkiintoista nähdä, miten maailmantilanne ja toipuminen koronasta vaikuttaa korkojen tasoon, talouspolitiikkaan ja kuinka inflaatio etenee. Euroopan keskuspankki on asettanut inflaatiotavoitteeksi kaksi prosenttia ja sen odotetaankin hidastuvan tulevana vuonna. ”Talouden avautumisesta ja elpymisestä johtuvan inflaatiopiikin arvioidaan olevan pääosin tilapäinen.” (Euro&Talous ) 

Mikäli inflaatio kiinnostaa ja miksi ei kiinnostaisi, kannattaa ehdottomasti katsella ja / tai kuunnella Nordnetin Martin Paasin ja Miikka Luukkosen viime torstainen Rahapodi -podcast aiheesta.

Kaupallista viikon jatkoa!

—

7.12.2021 Mikä ihmeen Slush?

Viime viikolla Helsingissä vietettiin jo ”perinteeksi” muodostunutta Slushia. Tämä kasvuyritys- ja teknologia-alan tapahtuma kokoaa yhteen kansainväliset vaikuttajat, median ja sijoittajat, mutta maailman tilanteesta johtuen tänä vuonna tapahtumasta puuttui ”startup-pöhinästä” kiinnostuneet kansalaiset. Viime vuoden Slush, kuten muukin maailma, oli kokonaan tauolla, mutta tänä vuonna Helsingin Messukeskukseen osallistujia oli loppuunmyytyyn tapahtumaan koronasta huolimatta kertynyt 8 800. Tapahtuma on kaksi päiväinen ja järjestettiin 1.-2.12., mutta mistä oikein on kyse ja miksi Slush on niin pinnalla? 

Kasvuyritystapahtumaksi profiloitunut Slush järjestettiin ensimmäisen kerran vuonna 2008 Helsingin Kulttuuritehdas Korjaamolla ja se oli suunnattu paikallisille yrittäjille ja sijoittajille. Osallistujia silloin oli noin 500. Vuonna 2019 tapahtumaan löysi 25 000 osallistujaa ja 200 puhujaa sekä lisäksi järjestettiin myös useita isoja sivutapahtumia. Edelleen tapahtumaa järjestetään pääosin vapaaehtoisvoimin voittoa tavoittelemattomien yrittäjien, sijoittajien ja opiskelijoiden toimesta. Slush sai vuonna 2015 Tasavallan presidentin kansainvälistymispalkinnon. (Lähde: https://www.slush.org/about-slush/)

Tapahtumasta onkin muodostunut Suomelle melkoinen startup-pöhinämoottori sekä yrittäjyyden ja yritteliäisyyden promoottori. Slushia voisikin kutsua sekä vienti- että tuontituotteeksi. ”Tulevaisuuden Wolteja ja Supercellejä täällä on todella paljon”, Slushin toimitusjohtaja Miika Huttunen kommentoi MTV Uutiset Liven haastattelussa. Ja tähän toteamukseen ja toiveeseen kiteytyy koko Slushin idea: nostaa jalustalle ja antaa kansainvälisiä kasvumahdollisuuksia sekä konkreettisia neuvoja ja inspiraatiota yrityksen kasvattamiseen sekä yhdistää tulevaisuuden tekijät ja he, jotka ovat jo luoneet merkityksellisiä hankkeita ja yrityksiä. Slush antaa osviittaa myös tulevasta ja yrityskentän muutoksista. Tapahtumasta haetaan Slushin toimitusjohtaja Huttusen mukaan juurikin rahoitusta, neuvoa, ideoita tai inspiraatiota. Tänä vuonna tapahtumasta puuttuneet tavalliset tallaajat ovat usein hakemassa kahta jälkimmäistä tai luomassa uusia kontakteja mahdollsia tulevia hankkeita silmällä pitäen. Mitkään messut eivät kyseessä kuitenkaan ole.

Vuonna 2019 Helsingin kaupunki ja Mastercard julkaisivat edellisvuotena toteutetun tutkimuksen Slushin taloudellisista vaikutuksista koko kaupunkiin. Tutkimus osoittaa, että Slush on ostosviikko ulkomaisille turisteille ja maksukorttien määrä alueella kasvoi koko tapahtuman ajan. Ulkomaiset vieraat myös kuluttavat huomattavasti kotimaisia kävijöitä enemmän. Slush-vierailijoilla on vaikutusta koko kaupunkiin myös tapahtuman ulkopuolella. Rahallisesti, mutta myös näkyvyyden ja tunnettavuuden kannalta. 

Niin kuin Wolt (jonka toimitusjohtaja Miki Kuusi muuten toimi Slushin toimitusjohtajana 2011-2015) viimeisimpänä esimerkkinä on näyttänyt, Suomessa on potentiaalia, osaamista ja taitoa, joka kantaa Suomen rajojen ulkopuolellekin. Slush onkin kaivattu ja tervetullut alusta suomalaisen osaamisen esiin nostamiselle. Tapahtuman karismaattiset ja ponnekkaat kansainväliset puhujat kaivavat vuosi vuodelta meistä suomalaisista esiin rohkeutta, ylpeyttä ja uskoa osaamiseen. Suomesta kuullaan vielä ja kovaa, myös yrityskentillä!

Onko sinun yrityksesi seuraava suomalainen menestystarina? Autamme yrityksesi rahoituksen kuntoon, jopa 8 miljoonaan euroon asti! 

Hae lainaa! 

—

29.11.2021 Onko luova ajattelu ja keskittymiskyky jäämässä historiaan?

Tiedon helppo saatavuus ja kiihtyvä kilpailu huomiosta on laskenut keskittymiskykyä. Informaatiotulvassa selviytyäkseen ihmiset tekevät nopeita johtopäätöksiä otsikoiden, kuvien ja meemien perusteella. Tylsistymiselle ja pitkäjänteiselle ajattelulle jää yhä vähemmän aikaa. Uhkakuvana tulevaisuudessa on, että tylsistymiselle ja pitkäjänteiselle ajattelulle jää vähenevästi tilaa ja tiedon helpon saatavuuden ja kiihtyvän kilpailun takia keskittymiskykymme laskee, Sitran (Suomen itsenäisyyden juhlarahasto) vuoden 2020 megatrendeissä todetaan. 

Informaatiotulva vaatii tekemään nopeita valintoja, sillä tietoa on jatkuvasti lähes rajattomasti saatavilla, ja sitä tulee koko ajan lisää. Saamme pintapuolista tietoa sieltä täältä ja yhä harvemmin ehdimme paneutumaan tietoon syvemmin. Työelämässä ei anneta aikaa ja mahdollisuuksia keskittyä yhteen osa-alueeseen tai työtehtävään kerrallaan. Tämä tekee hallaa rajalliselle työmuistillemme, joka kuormittuu erityisesti silloin, kun tehtävät ovat vaativia ja työ keskeytyy usein tai pitkäksi aikaa. 

Kognitiivinen ergonomia käsittelee ihmisen tarkkaavaisuuden, muisti-, havainto- ja ajattelukykyä vuorovaikutuksessa toimintajärjestelmien, tiedonkäsittelyn ja tekniikan kanssa. Fyysisen ergonomian lisäksi täytyy huomiota kiinnittää yhä suuremmin myös kognitiiviseen puoleen. Työmuistin kuormittamista ja kykyä keskittyä voidaan helpottaa mm. vähentämällä työympäristön häiriötekijöitä, järjestämällä työ sellaiseksi, että tehtävät voi suorittaa yksitellen ja omaan tahtiin ilman keskeytyksiä. 

YLE julkaisi 8.7.2019 nykyteknologiaan ja älylaitteisiin viitaten tekstin ”Tuhoaako älypuhelin keskittymiskyvyn, mielenrauhan ja lapsen aivot?”. Monelle meistä on tapa kaivaa puhelin aina esiin, kun on ”tylsää” tai hetki, kun ei tapahdu mitään. Räpläämme älypuhelimia jopa tunteja päivässä ja nykyteknologian liiallisen käytön epäillään tekevän meistä masentuneempia, stressaantuneempia ja huonompia keskittymään, saksalainen neurotieteilijä Manfred Spitzer julistaa Ylen artikkelissa. 

Kiire ja luovuus poissulkevat toisensa: kiireessä luovuus jää sivuun, sillä luovuutta on mahdoton suorittaa. Luovuus vaatii aikaa ja sitä pitää ruokkia. Luovuus on pidetty ja arvostettu hyve, mutta tehokkuutta vaativassa työelämässä sille ei tehdä aikaa. Suorittamiskulttuurissa tylsistyminen on pahin vihollinen, vaikka juuri silloin, hetkenä kun ei tapahdu mitään, avautuu mahdollisuus innovointiin ja luovuuteen. 

Tylsistyminen ja jopa kyllästyminen voivat olla parhaita motivaattoreita uuden kehittämiselle ja parempaan pyrkimiselle. Olisiko esimerkiksi taloushallinnon järjestelmät sähköistyneet, jos manuaaliseen työhön ei olisi kyllästytty? Tylsistyminen ja pitkäjänteinen tekeminen voi herättää ajatuksen siitä, voisiko saman työn suorittaa vähemmällä vaivalla, tehokkaammin tai nopeammin. Tässä samassa ajatuksessa tylsistyä ja luoda uutta piilee siis ainainen riski pyrkiä tehokkuuteen ja suorittamiseen. Ehkä luovuudella tulisikin pyrkiä tuomaan arkeen mukavuutta ja helppoutta: saada jokaisen oma luovuus käyttöön ja luoda toimintatapoja ja laitteita, jotka avaavat lisää aikaa oma luovuuden hyödyntämiseen. 

Säästä siis aikaasi ja anna tilaa luovuudelle,  me hoidamme yrityksesi rahoitusasiat kuntoon! 

Tutustu yrityslainaan tai tee hakemus suoraan täältä.

Luovaa loppuvuotta juuri sinulle! 

—

22.11.2021 Millaiset yritykset hakevat avullamme lainaa?

Lainanmyöntöön pätevät tietyt lainalaisuudet, oli kysessä sitten henkilökohtainen laina tai yrityslaina. Yhtä lailla rahoittamiseen yhdistyy myös paljon virheellisiä oletuksia. Lainaan ei aina tarvitse suurta omaa pääomaa tai vakuuksia, eikä rahaa lainata vaan isokokoisille, satoja tuhansia tai miljoonia vaihtaville yrityksille. Toteutimme alkuvuonna 2021 määrällisen tutkimuksen, jossa käsittelimme 597 kauttamme lainaa hakenutta yritystä vuosilta 2019 ja 2020. Selvitimme, minkälaiset yritykset nostavat lyhytaikaista ja vakuudetonta yrityslainaa, minkälaisilla kriteereillä lainaa yrityksille myönnetään ja mikä on nostetun lainan käyttötarkoitus. Tiedot perustuvat julkisiin ja yritysten itse ilmoittamiin tietoihin. 

Olemme järjestäneet yrityslainoja erikokoisille yrityksille ympäri Suomen, toimialasta tai yhtiömuodosta riippumatta. Meille yhden miehen tai naisen yhtiö on aivan yhtä tärkeä kuin useita henkilöitä työllistävä konsernikin. Vuosien 2019 ja 2020 yhteiskeskiarvo työntekijöiden määrässä oli 3,26 ja mediaani 1,5. Keskiarvo kertoo kaikkien yritysten työntekijämäärän jaettuna yritysten lukumäärällä eli koko otannan keskikohdan ja mediaanilla taas määritetään jakauman ”tyypillinen” arvo eli se luku, jota esiintyy eniten. Tämä tarkottaa siis sitä, että kauttamme lainaa hakevissa yrityksissä työntekijöitä oli vuosina 2019 ja 2020 yhteensä keskimäärin noin kolme ja yleisimmin kuitenkin yksi tai kaksi. 

Lähtökohtaisesti yrityksellä tulee olle jo toimintaa, jotta lainaa voidaan myöntää, mutta tutkimus osoittaa, että lainahakemukset käsitellään aina tapauskohtaisesti. Tarkasteltavien yritysten keski-ikä oli vuosina 2019 ja 2020 noin 12 vuotta ja 1,5 kuukautta, mutta nuorin lainaa saanut yritys oli vain 21 päivää vanha. Vanhin taas lähes 58-vuotias. 
Kuukausiliikevaihdoltaan yritykset osuivat aina nollasta eurosta yli kahteen miljoonaan. Tässä täytyy toki ottaa huomioon se, että yritysten itse ilmoittamissa luvuissa saattaa olla näppäilyvirheitä. Keskimäärin lainaa saaneet yritykset vaihtoivat vuonna 2019 46 482,66 euroa kuussa (mediaani 15 000€) ja vuonna 2020 30 231,43 euroa (mediaani 16 000€). Rahoitusyhtiökumppanimme vaativat yleensä minimissään noin 2 000 euron kuukausiliikevaihtoa, jotta lainaa voidaan myöntää. 

Ulkopuolista rahoitusta tarvitaan erilaisissa tilanteissa, mutta usein taustalla on investoinnit, työntekijöiden palkkaaminen, käyttöpääoman tarve tai jokin yllättävä menoerä, kuten rikkoutunut laite. Monesti yrityslaina tarvitaan yrityksen kassan vakauttamiseksi, sillä omat myyntisaatavat ovat myöhässä tai asiakkaiden maksuajat ovat pitkiä. Näissä tapauksissa perinteiset pankit eivät aina pysty tai halua olla avuksi. Lisäksi monilla yrittäjillä ei ole aikaa raskaaseen lainan hakuprosessiin, turhaan byrokratiaan ja paperisotaan. Kauttamme lainaa hakeneet yritykset saivat yleisimmin lainan hakemuksesta tilille vuonna 2019 kahdessa päivässä ja vuonna 2020 kolmessa päivässä. Nopeimmillaan laina maksetaan hakemuksesta samana päivänä. 

Hakijat nostivat yrityslainaa vuonna 2019 keskimäärin 15 600 euroa ja vuonna 2020 vajaa 14 000 euroa. Mediaaninosto molempina vuosina oli 10 000 euroa. Kauttamme yrityslainaa voi hakea aina tuhannesta eurosta 350 000 euroon asti. 

Mikä on juuri Sinun yrityksesi tilanne? Laita meille lainahakemus ja katsotaan, kuinka voimme auttaa yrityksesi kasvuun!

—

15.11.2021 Suomen talouden tila – suomen kielellä

Talouden tilasta kertovat julkaisut ovat usein melkoista ekonomijargonia. Hienoja sanoja ja termejä, mutta miten talouden tilaa ihan näin kansankielellä voi mitata? Tässä nopea katsaus suomen kielellä siitä, missä mennään talouden suhteen syksyllä 2021. 

Pandemia on tehnyt tuhojaan kansanterveyden lisäksi taloudellisesti ympäri maailmaa. Valtion rajoitustoimien, rokotusohjelmien sekä maailman avautumisen kautta bruttokansantuote on kuitenkin kääntynyt 2,2 prosentin nousuun vuoden 2021 toisella neljänneksellä. Taloutta käsitellessä vuosi pilkotaan usein neljään osaan eli neljänneksiin (1. neljännes: tammi-maaliskuu, 2. neljännes: huhti-kesäkuu, 3.neljännes: heinä-syyskuu, 4.neljännes: loka-joulukuu). Näin voidaan verrata esimerkiksi vuoden takaista vastaavaa neljännestä eli vastaavaa vuoden aikaa. Talouden ”kvartaaliajattelu” on peräisin pörssiyhtiöiden tavasta kertoa tulevaisuuden näkymistään ja siitä, miten nillä on mennyt – vuosineljänneksittäin eli kolmen kuukauden välein; kvartaaleittain.

Noususuhdanteinen bruttokansantuote eli puhekielessä BKT, kertoo talouden kasvusta. Suomen talous on siis noususuhtanteessa. Bruttokansantuote on elintasomittari, johon otetaan huomioon yhden vuoden aikana tuotettujen tavaroiden ja palveluiden arvo.  On hyvä muistaa, että vaikka bruttokansantuote on talouden yleisin mittari ja kuvaa hyvinvoinnin kehitystä, se ei ota huomioon kaikkia talouden osa-alueita. Bruttokansantuotteen vertailuun vaikuttaa mm. kehitystasojen erot ja maakohtaiset tuloerot.

Talouteen liittyvistä asioista keskusteltaessa monilla menee termeihin liittyen ne kuuluisat puurot sekä vellit iloisesti sekaisin. Hiljattain eräässä Twitter -keskustelussa joku hehkutti kuinka mm. Teslan ja SpaceX:n keulahahmo Elon Musk olisi rikkaampi kuin Suomi ja vertasi Muskin omaisuutta Suomen bruttokansantuotteeseen. BKT kertoo kuitenkin sen summan, jolla maa tuottaa arvoa vuoden aikana. Se on siis kotimaisen tuotannon mitta. Suomen bruttokansan tuote vuonna 2020 oli 271 miljardia Yhdysvaltain dollaria. Elon Muskin omaisuus tätä kirjoitettaessa on suunnilleen saman verran, noin 271,5 miljardia USD. Musk voi kuitenkin myydä omaisuutensa vain kertaalleen, kun taas Suomi tuottaa saman verran arvoa ”joka vuosi.” Bruttokansantuote ei siis kerro kuinka ”rikas” joku on, vaan se kertoo taloudellisen toiminnan laajuudesta sekä siinä tapahtuvista muutoksista.

Investoinnit ja vienti ovat kasvussa ja tämä vahvistaa suhdannenousua. Talouden elpyminen näkyy myös osakemarkkinoilla osakkeiden arvojen nousuna ja positiivisena kehityksenä. Investoinneilla tarkoitetaan tuotannon lisäämiseen tai aloittamiseen vaadittavien tarpeiden, kuten tuotantovälineiden hankintaa ja viennillä taas kansainvälistä kauppaa, jolloin tavaroita tai palveluita viedään kansainvälisten valtiorajojen yli. Osakemarkkinoilla ailahtelut kuuluvat asiaan, mutta pidemmässä juoksussa osakkeiden suuntaa määrää yritysten tulos ja sijoittajien odotukset siitä, miten yritystoiminta tulee kehittymään. Kansainvälinen pandemia ja sen luoma epävarmuus luonnollisesti horjuttaa molempia. 

Taloudellista tilannetta voi mitata myös esimerkiksi luottamusindikaattorilla, mikä kertoo kuluttajien arvion tulevan vuoden tilanteesta omaan ja Suomen talouteen, työttömien määrään ja säästämismahdollisuuksiin viitaten. Tilastokeskuksen mukaan kuluttajien luottamus oli kuluvan vuoden tammikuussa vahvinta yli kahteen vuoteen. Lokakuussa 2021 luottamusindikaattori näytti 2,7 viime vuoden vastaavan arvon ollessa -6,9. Tiedot perustuvat Tilastokeskuksen tekemään luottamustutkimukseen, johon vastaa vuosittain noin tuhat henkeä. 

Toimialojen kehitys on positiivista, mutta useat teollisuuden toimijat kärsivät maailmanlaajuisesta komponenttikriisistä, joka hidastaa myyntiä. Komponenttikriisi on hyvä esimerkki, siitä kun kysyntä ja tarjonta eivät kohtaa: kysyntää on tarjontaa enemmän, ja saatavuusongelman takia hinnat nousevat. Mikrosiruja käytetään lähes kaikissa sähköisissä laitteissa ja kun mikrosiruja ei saada valmistettua riittävästi, tuotanto ja samalla myynti hidastuu ja näiden kriittisten osien puuttuessa tehtaita jopa joudutaan sulkemaan. Mikrosirujen valmistamisen ongelmien taustalla on erinäisiä syitä aina koronasta suurvaltapolitiikkaan. Samalla kun esimerkiksi suuret eurooppalaiset autovalmistajat tuovat markkinoille yhä enemmän täyssähköautoja, on niiden toimitusajat venyneet valmistajasta riiippuen jopa 9-12 kuukauteen pandemian aiheuttamista erikoisjärjestelyistä johtuen. Kun tehtaat eivät ole voineet valmistaa komponentteja kuten normaalisti, on tehokkuus ja tuotanto kärsineet ja lopputuloksena on se, että vuosi sitten uuden Playstation 5 pelikonsolin julkaissut Sony ei ole vieläkään saanut tuotteita ”hyllyyn,” vaan laitteita saadaan myyntiin pienissä erissä, jotka myydään minuuteissa nopeimmille.

Talouden tilaa voi määrittää myös huoltotaseen kautta. Huoltotasetta tutkimalla selviää kokonaistarjonnan ja -kysynnän suhde. Huoltotase toimii siis kuin yritystenkin tase: toisella puolella on omaisuus ja toisella velat, vastaavaa ja vastattavaa, plussaa ja miinusta. Vaikka huoltotase onkin aina tasapainossa eli molempien puolien kokonaissumma on aina yhtä suuri, siitä selviää vuosittain tilastollisia eroja.

Vaikka korona-aika onkin yllättänyt vauvaboomilla, huoltosuhde on edelleen huolestuttava. Vuonna 2019 sataa työssäkäyvää kohti ei-työssäkäyviä oli 133, ja ero on ollut kasvava. Huoltosuhdetta voidaan käsitellä taloudellisena huoltosuhteena, jolloin verrataan työssäkäyvien ja ei-työssäkäyvien suhdetta tai vastaavasti väestöllisenä, jolloin taas verrataan työikäisten ja ei-työikäisten (lapset, eläkeläiset) määriä. Tämä tarkoittaa siis ”huoltajien” suhdetta ”huollettaviin”, karkeasti rahaa tuottavien suhde rahasta hyötyviin. 

Tässä siis muutamia talouden mittareita. Keskustellaanko lisää yrityksesi taloudesta? Autamme yrityksesi rahoitusasioissa arkisin klo 9-17 ja joustavasti sopimuksen mukaan! Kaupallista alkanutta viikkoa!

Tilastojen lähteinä käytetty Tilastokeskuksen tilastoja (https://stat.fi/)

8.11.2021 Vastuullisuus ja kestävä kehitys – yritysten kasvava trendi?

Yrityksen vastuullisuutta ja kestävää kehitystä ohjaa useat kansainväliset ja valtiolliset ohjeet ja periaatteet, joiden tavoitteena on ohjata organisaatioiden toimintaa vastuullisempaan ja kestävämpään suuntaan. Yritysten toimintaa ohjaa siis muutkin kuin taloudelliset mittarit. Talousjohtajien rooli myös kestävän kehityksen ja vastuullisuuden kehityksessä kasvaa. Liiketoiminnan tulos on nykypäivänä muutakin kuin viivan alle jäänyt luku. Yrityksen arvoja, strategiaa, hiilijalanjälkeä, vastuullisuuden raportteja ja mm. henkilöstötyytyväisyyttä peräänkuulutetaan sekä mielikuva- että osakemarkkinoilla. 

Yritysten vastuullisuutta ohjataan usein erilaisin standardein ja raportein, mutta ei juridisesti velvoittavin laein. Standardit ja velvollisuudet tekevät vastuullisuuden näkyväksi, luovat vastuullisuussisältöä, ja mahdollistavat sen myös esimerkiksi viestinnässä ja brändäyksessä. Eettiset ohjeet, vastuullisuus ja kestävä kehitys yrityksen toiminnassa ovat vain sanahelinää, jos yritys ei toimi niiden mukaan.  Vapaaehtoisuuteen perustuvat, sovellettavat lait ja kansainvälisesti hyväksytyt standardit tarjoavat pohjan vastuulliselle liiketoiminnalle. Standardoimisjärjestö ISO on laatinut ISO 26000-yhteiskuntavastuuoppaan, jonka avulla yritys pystyy toiminnallaan vastaamaan yhteiskuntavastuun vaatimuksiin. Standardin noudattaminen siis opastaa yrityksen toimimaan yhteiskuntavastuullisesti. 

Vastuullisuus ja kestävä kehitys tukevat toisiaan ja niiden tavoitteet kulkevat käsi kädessä: molemmissa on pyrkimys tasa-arvoiseen ja -puoliseen, parempaan huomiseen. Kestävän kehityksen tavoitteet  ja toimintaohjelma solmittiin YK:n jäsenmaiden kesken vuonna 2015. Tavoitteena on poistaa äärimmäinen köyhyys, sekä kehittyä kestävästi ympäristö, talous ja ihminen tasavertoisesti huomioon ottaen. Tavoitteita on yhteensä 17 ja niistä neljä (kohdat 8, 9, 12 ja 17) osoittavat tarkimmin oikeaa suuntaa yrityksille. Nämä kohdat edistävät kaikkia koskevaa, kestävää talouskasvua, lisäävät työllisyyttä ja työpaikkoja, rakentavat kestävää infrastruktuuria, teollisuutta ja innovaatioita, varmistavat kulutus- ja tuotantotapojen kestävyyttä, sekä tukevat aina vahvemmin kestävää kehitystä ja globaalia kumppanuutta. 

Vastuullisuus ja kestävä kehitys ovat kasvavia trendejä ja kauniita ajatuksia siihen asti, kun päätöksenteko, arvottaminen ja toiminnat kohtaavat yrityksissä. Asiantuntijaorganisaatio Deloitten vuonna 2012 tekemä tutkimus (Sustainability: CFOs are coming to the table) osoittaa, että kestävän kehityksen näkökulmien merkitys kasvaa operatiivisessa johtamisessa, sekä liiketoiminnan menestyksessä. 49 prosenttia talousjohtajista pitävät kestävää kehitystä ja vastuullisuutta suorituskyvyn avaintekijöinä, ja niiden välillä on selvä yhteys. 

Tutkimukseen vastanneet talousjohtajat pitävät yhä tärkeämpänä raportoinnin vastuullisuutta, sillä integroitu raportointi lisää vihreisiin toimintamalleihin liittyviä kannusteita ja hyvityksiä. Kestävän kehityksen ja vastuullisuuden vaikutus taloudelliseen raportointiin on merkittävä. Se, että talousjohtajien merkitys kestävän kehityksen asioissa syvenee ja kasvaa voi viestiä yritysten lisäksi isommasta muutoksesta. Pelkkien tunnuslukujen ja tuloksen ohelle vihreät ja pehmeämmät, ihmisiä ja maailmamme hyvinvointia huomioivat arvot ovat tervetulleita. 

1.11.2021 Digitalisaatio yrityksissä – mitä se oikeastaan on?

Eduskunnan perustama ja valvoma Sitra (Suomen itsenäisyyden juhlarahasto) ennakoi yhteiskunnan muutoksia, selvittää kehitysvaihtoehtoja ja erilaisia toimintamalleja tulevaisuuden Suomelle. Se oli aikoinaan eduskunnan lahja 50-vuotiaalle itsenäiselle maallemme. Tämä tulevaisuustalo julkaisee vuosittain trendikatsauksen globaalien muutosilmiöiden suunnista eli megatrendeistä. Vuoden 2020 megatrendeissä yhtenä käsiteltävänä trendinä puitiin digitalisaation seuraavaa aaltoa ja sen kehityssuuntia aina virtuaalitodellisuudesta ja ääni- ja eleohjauksesta pidemmän tähtäimen kvanttitietokoneisiin. Miten digitalisaatio vaikuttaa yritysmaailmaan ja yritysten taloushallintoon?

Maailma on ottanut jättimäisen digiloikan viime vuosina, erityisesti menneen parin vuoden aikana poikkeusolojen ja -järjestelyjen takia. Digitalisaatio ja jatkuva teknologistuminen on arkipäivää ja luo jatkuvasti uusia mahdollisuuksia ja innovaatioita. Samalla kuitenkin vanhoja toimintatapoja kuolee pois niin yritysmaailmassa kuin myös arkielämässä. Yrityksen talouden osalta raportointi on siirtynyt suurilta osin sähköiseksi, tekeminen automatisoituu ja tietyt prosessit hoitaa enenevissä määrin tekoäly. Yritykset investoivat teknologiaan ja kehitykseen, mutta on mielenkiintoista, kuinka nopeasti ja radikaalisti digitalisaatio on muuttanut ja tulee muuttamaan yrityskenttää tulevaisuudessa. Tätä monella toimialalla kuumeisesti mietitäänkin, tietyissä yrityksissä sitäkin enemmän.

Tässä muuttuvassa ajassa on kriittistä miettiä yrityksessä tulevia hankintoja ja investointeja tulevaisuuden ja jatkuvan sähköisen kehityksen kannalta; miten prosesseja ja järjestelmiä voidaan kehittää, mitä hankintoja on tehtävä pysyäkseen digitalisaation vauhdissa, mistä vanhoista tavoista on luovuttava, korvataanko työntekijöitä tekoälyllä tulevaisuudessa ja niin edelleen. Tietosuoja ja immateriaalioikeudet korostuvat, talousohjaamisen järjestelmät kehittyvät ja lisääntyvät. Nykypäivään siirtyminen ja tulevaisuuden ennakointi voi olla esimerkiksi maksutapojen laajentaminen etä- ja NFC-maksuihin , tuotteiden kehittämistä esimerkiksi näppäinkomennoista eleohjauksiin, toimintatapojen jatkuvaa kehittämistä manuaalisesta automatisoituun, tästä hetkestä virtuaalitodellisuuteen. Tämä siis tarkoittaa investointeja kehitykseen. Tulevaisuudesta ei kukaan osaa varmaksi sanoa, mutta toimintatapojaan jatkuvasti kehittämällä on valmiimpi tulevaan.

Finanssialalla tekoälyä käytetään jo melkolailla laajasti tukemassa ihmisen päätöksentekoa. On suhteellisen yleistä, että lainapäätöksissä käytetään apuna erilaisia tekoälyn tuottamia ennustemalleja lainanhakijan riskiprofiilia selvitettäessä. Lainahakemukset ovat pitkälti sähköisiä ja esim. cityrahoituksen sivulla täytetty yrityslainahakemus ohjautuu koneälyn avulla omaan asiakkuuksien hallintaohjelmaamme ja välittyy samalla yhteistyökumppaneillemme. Asiakkaalle lähtee automaattisesti sähköposti, jossa kerrotaan vastaanottaneemme lainahakemuksen. Tekoäly lisäksi ilmoittaa rahoitusneuvojille, että uusi lainahakemus on saapunut. Tekoälyä on siis pesiytynyt jo moniin päivittäin käytössämme oleviin toimintoihin, mutta koska ne ovat silmiltämme piilossa, ei niihin kiinnitä juurikaan huomiota. Siinä missä vielä nykypäivänä rahoitusyhtiöissä riskipuolen ihmiset tulkitsevat erilaisia raporttteja ja tilinpäätöksiä itsenäisesti tai koneavusteisesti, ei varmasti mene kauaa kun lainapäätöksiä rahoitusyhtiöissä tekeekin koneäly ja ihminen antaa vain sen viimeisen hyväksynnän.

Yritystoiminnassa tulevaisuudessakin varmasti vaaditaan perehtymistä, keskittymistä ja pitkäjänteisyyttä, vaikka järjestelmät tuottaisivat kaiken automaattisesti. Osaako järjestelmä päättää, mitä mittareita tulee seurata, miten niitä tulkitaan tai mitä ne tarkoittavat käytännössä, miten ne sopivat yrityksen arvoihin tai kuinka tukevat strategiaa? Ja ennen kaikkea, mitä teemme saamallamme tiedolla? Kriittinen tarkastelu yrityksen nykyisten käytäntöjen osalta sekä turhan karsiminen ovat ennakointia tulevaan, nopeiden päätösten maailmaan. Jos tulevaisuudessa me ihmiset teemme nopeampia päätöksiä ja tehostamme työntekoa entisestään, tulisi myös yritysten raportointia kehittää yksinkertaisempaan suuntaan. Ehkä tulevaisuudessa löydetään uusi, helppo yksittäinen mittari, millä nopeasti selviää yrityksen tila nykyisten useiden mittareiden sijaan.

25.10.2021 ”Palvelu ei maksa sinulle mitään” Mihin se koira on siis haudattu?

Cityrahoituksen toiminta perustuu yhteistyöhön rahoitusyhtiöiden kanssa. Emme siis myönnä rahoituksia tai lainaa euroakaan itse, vaan etsimme ja kilpailutamme asiakkaan puolesta eri rahoitusvaihtoehtoja. Asiakkaamme ei maksa palvelustamme mitään, mutta saa rahanarvoista etua niin henkilökohtaisen palvelun kuin rahallisten sekä ajallisten säästöjen muodossa. ”No onko teidän komissio sitten leivottu lainani hintaan sisään?” Yksiselitteisesti; EI. Saamme korvauksen rahoitusyhtiöiltä siinä tapauksessa, että asiakkaamme nostaa myönnetyn rahoituksen ja ainoastaan silloin.

Kaikki yritykset eivät valitettavasti lainaa saa ollenkaan eli niin sanottua ilmaistakin työtä teemme ihan päivittäin, kutsumme sitä kuitenkin itse asiakaspalveluksi. Rahoituksen – yrityslainojen, lainalimiitin sekä laskurahoituksen hinta on asiakkaalle kauttamme vähintäänkin sama, huolimatta siitä hakeeko lainapäätökset joka paikasta itse vai antaako homman meidän hoidettavaksi. Mm. volyymietujemme sekä hyvien yhteistyösopimustemme ansiosta saamme kuitenkin usein hankittua asiakkaalle entistäkin edullisemman rahoituksen kuin mitä suoraan itse haettuna. Kaiken lisäksi ajan ja vaivan säästö on ruhtinaallista kun itse ei tarvise näpytellä samoja tietoja joka paikkaan ja lainatarjousten vertailussakin on apuna ihan oikea ihminen eikä mikään chatbotti tai sähköpostiosoite.

Koko lyhytaikaisten ja vakuudettomien yrityslainojen tullessa markkinoille vasta vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen, lainavertailua tarjoavien yritysten ala on  verrattain uusi. Toiminta perustuu yhteistyösopimukseen varsinaisen palveluntarjoajan kanssa eli lainanvälitystä tarjoava yritys toimii nimensä mukaisesti palvelun välittäjänä. Välitetystä palvelusta, kohdallamme lainarahasta, saamme sovitun komission suoraan palvelua tarjoavalta yritykseltä niin, että asiakkaalle ei synny lisäkuluja. 

Yleisesti on tiedossa, että kilpailutusyritysten palkkiot perustuvat heidän sivustojensa kautta myytyjen yhteistyökumppaneiden tuotteiden provisiosta. Sopimus on siis tehty kilpailutusyrityksen ja heidän ”valikoimassaan” olevien yritysten välillä. Kyseessä on siis kahden yrityksen välinen asiamiessopimus. 

Englannin kielessä tunnetaan paremmin sana ”broker” eli välittäjä, kaupanvälittäjä, meklari. Lainavertailua tarjoavia yrityksiä voidaan siis kutsua lainabrokeryrityksiksi, laina- tai rahoitusvälittäjäyrityksiksi tai rahoitusmeklariyrityksiksi, sillä yhtä oikeata suomen kieleen vakiintunutta termiä ei ainakaan toistaiseksi ole. Ison rapakon toisella puolella Yhdysvalloissa broker-toiminta on huomattavasti yleisempää kuin meillä Suomessa: Jenkeissä voit käyttää meklaria esimerkiksi osakkeissa, asuntolainoissa, kiinteistökaupoissa tai vakuutuksissa. 

Suoraan lainan hakeminen esimerkiksi rahoitusyhtiöstä ja lainavertailua tarjoavan yrityksen kautta eroavat toisistaan siten, että lainavertailua tarjoava yritys hakee rahoituksen useammalta eri rahoituslaitokselta, eikä itse istu rahojen päällä: tarjousten vertailu ja palvelu perustuu brokerfirman toimintamalleihin ja rahoitusyhtiö taas tarjoaa suoraan oman, yhden rahoitusvaihtoehtonsa lainaa hakevalle.

Lainaprosessi lainavertailuyrityksen kautta alkaa suoran lainanhaun kaltaisesti täyttämällä lainahakemus lainavertailuyrityksen sivuilla. Lähetämme siis puolestasi hakemuksen eteenpäin kaikille sopiville kumppaneillemme! Lainavertailuyritysten toimintatavat eroavat suuresti, sillä osa lähettää saadut tarjoukset vain sähköpostitse tai oman portaalin kautta, mutta meille on erityisen tärkeää kontaktoida jokainen asiakas puhelimitse ja olla apuna koko lainaprosessin ajan. Saat siis ihan oikean ihmisen kiinni puhelimitse sekä sähköpostilla, ja mikä parasta, pyrimme aina siihen, että sama henkilö hoitaa aina juuri sinun yrityksesi asiaa. 

Käymme läpi ja vertailemme kanssasi saadut tarjoukset, jonka jälkeen voit valita sopivan rahoittajan ja autamme tekemään sopimuksen rahoitusyhtiön kanssa. Pyrimme suomentamaan välillä kiemuraisen ammattikielen niin, että sopimukset ovat selvillä ja voit turvallisin mielin nostaa lainan yrityksen tilille. Lainaa lyhennetään sovitun mukaisesti suoraan rahoitusyhtiölle. 

Tarkemmin lainaprosessin kulusta voit lukea täältä ja jättää hakemuksen vaikka samalla istunnolla. Hakemuksen tekeminen ei sido mihinkään, eikä myönnettyjä lainoja ole mitään velvoitetta nostaa. Moni hakeekin lainaa ihan vaan ”pahan päivän varalle.”

Koska kertaus on opintojen äiti sekä isä, tässä vielä pähkinän kuoressa muutama syy, miksi seuraavalla kerralla rahoitusta yrityksellesi hankkiessa kannattaa kääntyä meidän puoleemme:

• Vuosien kokemus alalta
• Henkilökohtainen rahoitusneuvoja käytännössä taluttaa sinut kädestä pitäen koko prosessin alusta loppuun
• Saat yhdellä hakemuksella useita lainapäätöksiä sekä tietoa muista mahdollisista rahoitusvaihtoehdoista
• Jo valmiiksi neuvotellut parhaat hinnat 
• Ei kuluja. Ei lisä-, piilo-, tai mitään muitakaan kuluja. Liittymästäsi riippuen ainoastaan kännykkälaskuusi saattaa tulla muutama sentti lisää jos käy niin hassusti, että joudut jossakin kohtaa soittamaan meille. Yleensä kuitenkin rahoitusneuvojamme ovat se osapuoli, joka hoitaa soittelut – ellet toki itse valitse toisin. Kyllä meillekin saa soitella, sinua vartenhan me täällä olemme!

—

15.10. Sukanvarteen vai sijoituksiin?

Suomi on sananlaskujen luvattu maa, mutta raha-asioista puhumisesta vaietaan. Rahan voi laittaa poikimaan tai haisemaan, sitä voi olla kuin roskaa, rahalla saa ja hevosella pääsee, rahantuloa ei voi estää, ja mitä muita kultaisia vanhan kansan oppeja. Roomalainen kirjailija ja filosofi Seneca (n. 4 eaa. – 65 jaa.) on todennut jo ajanlaskun alussa: ”Raha ei ole tehnyt vielä ketään rikkaaksi.” Vaikka rahallinen rikkaus ei tuo onnea, taloudellinen tasapaino tuo mielenrauhaa. 

Finanssialan vuositilastoista selviää, että kotitalouksien rahoitusvarat ovat kasvaneet merkittävästi kymmenessä vuodessa vuoden 2010 146,9 miljardista 2020 vuoden 354,4 miljardiin euroon. Kymmenessä vuodessa kotitalouksien talletuksien, osakkeiden, vakuutus-ja rahasto-osuuksien sekä rahamarkkinainstrumenttien euromäärä on noussut 241,25 prosenttia. Kotimaisten rahastojen kokonaispääoma on yli kaksinkertaistunut samassa ajassa. Yritysten osuus vuonna 2010 rahalaitosten lainoista oli 56,6 miljardia ja talletuksista 26,6 miljardia. Vastaavasti vuonna 2020 yritysten lainojen osuus oli 96,9 miljardia ja talletuksia yritykset tekivät 46,9 miljardilla. 

Säästämiseen ja sijoittamiseen liittyy paljon harhaluuloja. Aloittamiseen ei tarvitse olla sijoitusguru ja alkuun pääsee pienelläkin summalla: Raha.fi pelkistää asian seuraavasti: ”Jos laitat tuloistasi joka kuukausi 10 euroa säästöön, olet säästänyt vuodessa 120 euroa enemmän kuin jos et olisi laittanut mitään säästöön.” Eri pankit tarjoavat testejä, joilla voi määrittää oman säästäjä- tai sijoittajaprofiilinsa. Onkin tärkeää tietää, mitkä ovat omat tavoitteet säästämisen suhteen ja minkälaista riskiä sietää, jotta löytää itselle oikean tavan laittaa rahaa säästöön ja ”poikimaan”. 
Yleisen korkotason ollessa matala, tilisäästämistä tuottoisampaa on käyttää säästämisen ja sijoittamisen ratkaisua, kuten rahastoja tai osakkeita. Korkoa korolle-ilmiö, jota muuan Albert Einstein on kutsunut ”maailman kahdeksanneksi ihmeeksi”, kerryttää tuottoa sijoitetulle pääomalle sekä tuotolle. Esimerkiksi 1000€ alkusijoitus, pörssin tuoton ollessa keskimäärin 7% vuodessa, kasvaa 1070 euron kokoiseksi. Seuraavana vuonna 7% tuotto nostaa summan 1144,90 euroon. Ja niin edelleen.

Vaikka sijoittamista tarkastellaankin usein lähinnä yksilön ja kuluttajan näkökulmasta, yhtälailla yritystoiminnassa on tärkeää säästää ”pahan päivän varalle”, jotta yritystoiminta ei kaadu yllättävien menoerien takia. Kuten kirjoitimme käyttöpääomaa käsittelevässä jutussamme viime viikolla, odottamattomien tilanteiden varalle olisi hyvä olla yrityksen toiminnasta ja toimialasta riippuen vähintään parin-kolmen kuukauden käyttöpääoma puskurina. 
Säästät sitten sukanvarteen, rahastoihin tai osakkeisiin, kaikki on plussaa ja jokainen säästetty euro on parempi kuin ei mitään. 

Koska Cityrahoitus on kansan kapitalismin vankka kannattaja, suosimme tietenkin sijoittamista säästämisen sijaan. Konkretisoidaan siis vielä rautalangasta vääntäen, mitä pienellä kuukausittaisella, pitkäjänteisellä sijoittamisella voi saada aikaan. Seuraava yleisestikin käytössä ollut esimerkki havainnollistaa hyvin korkoa korolle -ilmiön vaikutusta, jossa aika on se kaikkein oleellisin tekijä.

Oletetaan, että vastasyntyneen lapsen vanhemmat sijoittavat lapsen puolesta 100€ hänen syntyessään ja sen jälkeen 100€ joka kuukausi. Kun lapsi täyttää 18 vuotta on sijoitussalkun koko kasvanut 43 675€ suuruiseksi. (Laskettu 7% vuotuisen tuotto-odotuksen mukaan.) Rahaa on sijoitettu yhteensä 21 700€, mutta tuottoa onkin tullut jo 21 975€.

Oletetaan lisäksi, että uuden rahan sijoittaminen jostakin syystä (miksi ihmeessä?!?) lopetettaisiin kokonaan tässä vaiheessa. 7% vuotuisella tuotto-odotuksella 65 vuoden iässä tällä viisaiden vanhempien jälkeläisellä olisi kasassa järkyttävä 1 161 209€ sijoitussalkku. Luit ihan oikein. 18 vuotta täytettyään ”sijoitetaan” tuo 18 vuodessa aikaan saatu 43 675€ potti ja annetaan ajan tehdä tehtävänsä. Lopulta 47 vuoden päästä, euroakaan lisää sijoittamatta, potti on kasvanut yli miljoonaan euroon.

Mikäli taas (ja toivottavasti näin onkin) kyseinen 18 vuotias esimerkkihenkilö jatkaa sijoittamista samat 100€ kuukaudessa, on hänellä käytettävissään ”eläkkeelle” siirtyessään 65-vuotiaana jo yli puolentoista miljoonan sijoitusvarallisuus, tarkalleen 1 602 411€. Tästä summasta tuoton osuus on jäätävät 1 502 336 euroa.

Einstein saattoi sittenkin tietää mistä puhui. Jos et usko, niin leiki oheisella vuonna 2018 YLE:n jutussa olleessa laskurilla itse. Tänään on elämäsi toiseksi paras päivä aloittaa sijoittaminen.

—

8.10.2021 Mikä käyttöpääoma?

Cityrahoitukselle lähetetyissä lainahakemuksissa lainan yleisin käyttötarkoitus on käyttöpääoma. Vuonna 2019 käyttöpääomaan lainaa hakivat 37 prosenttia kaikista hakemuksista. Vuonna 2020 vastaava luku oli 36 prosenttia. Käyttöpääoma on sanana monelle tuttu, ja lainan käyttötarkoituksena se voi pitää sisällään paljon erilaisia asioita ja tilanteita. Mutta mitäs se käyttöpääoma nyt olikaan? 

Laskukaavana käyttöpääoma määritetään yleisimmin seuraavasti; Käyttöpääoma = myyntisaamiset + vaihto-omaisuus + osatuloutuksen saamiset – ostovelat – saadut ennakot. Käyttöpääomaprosentissa puolestaan käyttöpääoma suhteutetaan yrityksen liikevaihtoon. Täytyy muistaa, että käyttöpääomaprosenttien vertailu voidaan tehdä vain samalla toimialalla toimivien yritysten kesken. Käyttöpääoma-% = 100 x käyttöpääoma / liikevaihto (12kk)

Kansankielellä käyttöpääoma on rahaa, jolla maksetaan yrityksen menot ennen kuin asiakkaalta on saatu rahat yrityksen kassaan. Käyttöpääomaa voi rahoittaa oman pääoman lisäksi lyhyt- ja pitkäaikaisella vieras pääomalla, kuten kauttamme helposti ja vaivattomasti haettavalla yrityslainalla tai joustavalla lainalimiitillä. Yrityslaina on kertaluontoinen laina, joka maksetaan yrityksen tilille kokonaisuudessaan kerralla ja sitä lyhennetään sovitusti. Lainalimiitti taas mahdollistaa erilliset nostot tarpeen tullen, oman nostorajan puitteissa. Puhummekin usein ”yrityksen luottokortista”, joka on hyvä olla olemassa yllättäviä tilanteita varten. Tosin luottokortissa on omat kulunsa vaikkei sitä käytttäisikään. Lainalimiitistä puolestaan koittuu kuluja vain siinä tapauksessa, että rahaa nostaa käyttöönsä. Pelkkä lainalimiitin aktiviointi yrityksen käyttöön, esim. pahan päivän varalle, ei maksa mitään.

Ajoittain rahojen tuloutumista kassaan joudutaan odottamaan pitkäänkin, mutta kulut jatkavat juoksuaan omalla painollaan. Useissa yrityksissä on tuttua, että asiakkailla on pitkät maksuajat ja osa asiakkaista maksaa jatkuvasti viiveellä. Jokainen yrittäjä tietää millaista myrkkyä se on kassavirralle ja yrityksen päivittäiselle toiminnalle. Talousverkko.fi -sivustolla on käsitelty selkokielellä miten kassavaje voi vaikuttaa liiketoimintaan. Myyntisaamisten kotiutumisen ja varaston kierron nopeuttaminen ja lyhyempien maksuaikojen sopiminen, tai omien ostovelkojen maksuaikojen pidentäminen, voi olla avuksi. Odottamattomien tilanteiden varalle olisi hyvä olla yrityksen toiminnasta ja toimialasta riippuen vähintään parin-kolmen kuukauden käyttöpääoma puskurina. 

Lähtökohtaisesti ajatellaan, että sitä parempi, mitä pienemmällä käyttöpääomalla yritys pyörii, mutta aina käyttöpääoman kasvu tai kasvattaminen ei ole laisinkaan huono merkki. Tärkein ja isoin syy käyttöpääoman kasvulle on yrityksen kasvu: tähtäys liikevaihdon kasvuun sitoo käyttöpääomaa. Pääomaa saatetaan kasvattaa myös erilaisien tuotantohäiriöiden ja seisokkien varalle. Tärkeintä on kuitenkin miettiä todelliset syyt ja järkevät liiketaloudelliset perusteet käyttöpääoman kasvattamiseen. 

Yksi yleisesti käytetty keino myyntisaamisten nopeampaan kotiuttamiseen on factoring eli laskurahoitus. Tällöin yritys tekee yleensä jatkuvan sopimuksen rahoittajan kanssa, jolloin myyntisaatavat eli laskut pantataan tai myydään rahoitusyhtiölle rahoitusta vastaan. Rahoittaja maksaa siis heti yrityksen tilille esimerkiksi 80 prosenttia laskun loppusummasta ja loput saatavan kotiuduttua. Tällekin rahoitukselle on hintansa, joka on yleensä sovittu prosenttiosuus laskun loppusummasta. Factoringia käytetään usein jos yritykseltä lähtee toistuvasti laskuja samoille asiakkaille ja maksuehtoihin halutaan joustoa. 

Myös yksittäisiä laskuja voi myydä eteenpäin tilanteen näin vaatiessa. Tällöin rahoittaja ostaa koko laskun sovitulla hinnalla, eikä erillistä prosentuaalista komissiota makseta. Yksittäisten laskujen myynti sopii tilapäiseen tai kertaluontoiseen rahoituksen tarpeeseen, kun tarvitaan nopeasti lisää käyttöpääomaa.  Laskuja myytäessä rahoittajaa kiinnostaa erityisesti laskutettavan eli laskun maksajan maksukyky. Ostettava lasku ei myöskään saa olla erääntynyt tai riitautettu. 

Haluamme olla mukana rahoittamassa yrityksesi kasvuun. Kun yrityksesi tarvitsee käyttöpääomaa, rahaa investointeihin, toimitiloihin, palkkaukseen tai vaikka varakassaa pahan päivän varalle, täytä lainahakemus ja laitamme ”ison pyörän” pyörimään. 

—

24.9.2021 Kuolematon, sairastamaton, yrittäjä

Otsikoissa pyörii usein erilaisia rankkoja tarinoita yrittäjien sairastumisista, ja ihan syystä, sillä yrittäjä jää valitettavan usein oman onnensa nojaan sairauden tai tapaturman sattuessa. Yrittäjät.fi-sivustolla 9.8.2021 julkaistu Uudenmaan Yrittäjien uutinen kertoo vakavasti sairastuneesta vakuutusasiamiehestä Petristä, joka oman kokemuksensa kautta muistuttaa jokaista katsomaan pankki-ja vakuutusasiansa kuntoon. Petri Vuollet kertoo, että erityisesti yrittäjille myytävissä vakuutuksissa on eroja ja tärkeää on miettiä, mikä juuri omassa tilanteessa on olennaista vakuuttaa. 

Usein ainoa pakollinen vakuutus on yrittäjän eläkevakuutus eli YEL-vakuutus. YEL on pakollinen, jos toimit yrittäjänä yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta, työskentelet itse yrityksessäsi, olet 18-67-vuotias, asut Suomessa ja työtulosi on vähintään 8 063,57 euroa vuodessa. YEL-vakuutus on yrittäjän eläke-ja sosiaaliturva ja se onkin henkilökohtainen, ei yrityskohtainen. (Lähde: Ilmarinen)YEL-maksut ovat kuukausitasolla merkittävä kuluerä ja usein yrittäjät säästävätkin omassa vakuutusturvassaan tai maksavat minimimaksua ja säästävät erotuksen todelliseen YEL-summaan muulla tavoin. Kuitenkin, nimestään huolimatta yrittäjän eläkevakuutus ei ole ainoastaan eläkevakuutus vaan sen pohjalta määräytyy mm. vanhempainpäiväraha, koulutus- ja kuntoutusraha sekä korvaukset sairastumisen tai työttömyyden varalta, kertoo Markus Hämynen Yrittäjien 20.4.2021 julkaistussa minimi-YEL-maksua käsittelevässä kirjoituksessaan. 

Yrittäjän on pakollisen YEL-vakuutuksen lisäksi hyvä muistaa henkilökohtaiset sairaus-ja tapaturmavakuutukset, erilaiset turvat vakavan sairastumisen varalle tai lainan yhteyteen. Vaikka aihe onkin ankea, on parempi varautua jo hyvissä ajoin ja hoitaa testamentit ja valtuutukset kuntoon. Rohkeimmat käyvät etukäteen läpi erilaiset skenaariot tai kirjoittavat ohjeet, miten toimia esimerkiksi yritystoiminnan kanssa, jos itse yrittäjälle jotakin sattuu. ”Osui omaan nilkkaan se, mistä olen keskustellut kaikkien kanssa eri kohtaamisissa, ja joita henkilövakuutuksia myydessäni olen pitänyt tärkeimpinä. Onneksi olin vakuuttanut itseni riittävästi”, vakuutusasiamiehenä toiminut Petri Vuollet summaa. 
Yritystoiminnassa vakuuttaa kannattaa yrittäjän ja työntekijöiden lisäksi myös omaisuus ja toiminnan äkillinen keskeytyminen. Toiminnasta riippuen aiheelliseksi voi tulla erilaiset toimialakohtaiset, pakolliset vakuutukset ja tietenkin yrityksen vastuu-ja oikeusturvat.

Sairastuminen tai tapaturmat eivät katso paikkaa, taustaa, ikää tai mielipidettä.  Valitettavasti ja todistetusti myös yrittäjät ovat kuolevaisia. Sairastuessa tai tapaturman sattuessa ”yrityksen luottokortti”, lainalimiitti , antaa 20 000 euroon asti lisäaikaa järjestää yrityksen toimintaa tai mahdollistaa sairastaminen. Lainalimiitti tarjoaa 2 000-20 000 euron jatkuvan limiittilainan, josta voi tehdä nostoja tarpeen mukaan kerralla tai pienemmissä osissa. Lainalimiitti on maksuton ja kannattaa avata, vaikka juuri nyt ei tarvetta lainarahalle olisikaan. Luotto aktivoidaan käyttöön tekemällä nosto ja nostoista peritään palkkio.

Lainalimiittiä voit hakea helposti täältä ja yrityslainaa aina 250 000€ asti tällä sivulla. Mikäli puolestaan haluat kuulla lisää – laita viestiä asiakaspalveluumme; asiakaspalvelu@cityrahoitus.com, jätä yhteystietosi chattiimme tai soita suoraan rahoitusneuvojalle puh: 09 3154 2516 (ark. 9-17)

Kaupallista syksyn jatkoa!

—

17.9.2021 Kasvua investoinneilla

TIlastokeskuksen 17.9.2021 päivitetty Talouden tilannekuva kertoo yritysten tekemien investointien kääntyneen kasvuun vuoden 2021 ensimmäisellä vuosineljänneksellä 0,9 prosenttia vuoden takaiseen verrattuna. Vuoden 2020 kolmannella neljänneksellä investoinnit laskivat 9,1 prosenttia ja neljännellä neljänneksellä 1,5 prosenttia. Erityisesti metsäteollisuus (122,6%) ja kaivostoiminta ja louhinta (8%) kasvoivat investoinneissa, kun taas suurimmat laskut (-24,6%) nähtiin kuljetuksen ja varastoinnin toimialalla. Investointien kääntyminen nousuun on tietenkin hyvä uutinen ja kertoo talouden elpyvän hiljalleen koronakurimuksen jäljiltä. 

Suomen talouden kasvu on ollut poikkeuksellisen nopeaa: tänä vuonna 3,7 prosenttia ja ensi vuonna odotettavissa on 4 prosentin kasvu. Tämäkään ei riitä paikkaamaan koronan aiheuttamaa lovea ja palauttamaan kasvua täysin ennalleen, mutta suunta on oikea. Investoinnit kertovat tuotannon aloittamisesta, tehostamisesta tai lisäämisestä. Investoinnit ovatkin usein iso sijoitus, jonka odotetaan maksavan itsensä takaisin lyhyemmällä tai pitkällä aikavälillä, ja näin ollen lisäävän yrityksen liikevaihtoa ja edistävän kasvua. Investoinnit voivat olla aineellisia ja hyvin konkreettisia, kuten kone-, laite- tai välinehankinnat tai esimerkiksi uudet toimitilat. Tutkimus -ja kehityshankkeista käytetään ”aineeton investointi”-termiä. 

Investointeja suunnitellessa on hyvä miettiä, paljonko hankinta maksaa ja kuinka paljon se tuo vuosittain tuloja. Kuinka paljon tuottoa odotetaan tulevan, kuinka kauan ja mihin uutta hankintaa käytetään ja mitä sen arvolle käy investoinnin aikana. Suomi.fi -palvelussa voit tutustua valtion tarjoamiin investointimahdollisuuksiin ja palveluihin. Erilaisia investointilaskelmia (nykyarvomenetelmä, annuiteettimenetelmä, investoinnin takaisinmaksumenetelmä….) on monia ja niitä onkin hyvä käyttää hyödyksi investointia pohtiessa. Pääsääntönä tietenkin on, että investoinnin tulot ovat menoja suuremmat. 

Investointeja voi rahoittaa yrityksen omalla pääomalla, tuilla tai ulkopuolisella rahoituksella. Cityrahoituksen kautta vuonna 2019 lainaa hakeneista ja lainan nostaneista yrityksistä 35 prosenttia käytti nostetun yrityslainan investointeihin tai hankintoihin. Vuonna 2020 vastaava tulos oli täysin samat 35 prosenttia.
Investoinnit vaativat rohkeutta, mutta mahdollistavat yrityksen kasvun ja kehityksen. Kauttamme henkilökohtainen rahoitusneuvoja on aina apunasi ja yrityslainan hakeminen äärimmäisen helppoa. 

Autamme yrityksesi kasvuun! Hae lainapäätös jo tänään!

—

10.9.2021 Oletko töissä vai vapaalla?

Monelle yrittäjälle etätyö on ollut tuttu käsite jo ennen maailman läpi pyyhkäissyttä pandemiaa. Työt, tai ainakin paperityöt, hoidetaan usein kotona työhuoneessa tai kotitoimistolla, eikä varsinkaan yksinyrittäjällä usein ole erillisiä toimitiloja. Päivä saattaa alkaa jo aikaisin sähköposteilla ja puheluilla ja työpäivää on pelottavan helppo jatkaa illan myöhäisiin tunteihin asti. Kuulostaako tutulta?

Vuoden 2020 Työolobarometrin tuloksissa käy ilmi, että etätyö on yleistynyt selvästi vuodesta 2019 etätyön tekemisen otettua lähes vuosikymmenen harppauksen korona-aikana. Digitalisaatio eteni töiden järjestelyn ja prosessien sähköistämisen lisäksi välineissä, kuten pikaviestinten ja sähköisten työtilojen käyttöönotossa. 
Tulevaisuudessa etätyön suosio vain kasvaa ja työelämägallupin mukaan tällä hetkellä työelämässä olevista lähes puolet on tehnyt etätöitä. Tämä tarkoittaa lähes 1,2 miljoonaa henkeä. Etätyön kerrotaan säästäneen hurjasti työmatka-aikaa: 42 prosentilla vastanneista 30-60 minuuttia päivässä. 44 prosenttia arvioi tuottavuutensa parantuneen ja 39 prosenttia ilmoittaa sairaspoissaolojen vähentyneen. Positiivisia muutoksia etätyöhön siirryttäessä on paljon, mutta moni kokee mm. työhön liittyvien teknisten ongelmien, ergonomian sekä perheen ja työn sovittamisen stressaavaksi ja haasteellisemmaksi kuin ennen etätyötä. 

Vaikka poikkeusajat ovatkin edistäneet huomattavasti etä- ja hybridityön mahdollisuuksia, 60 prosenttia yrittäjägallupiin  vastanneista kertoo etätyön vaikeuttaneen työ-ja vapaa-ajan erottamista. Ja juurikin sama ongelma, työn ja vapaa-ajan erottaminen, on ollut monen yrittäjän suuri kiusaus jo ennen pandemiaakin. 
Johdon ja esimiesten rooli korostuu etätöitä tehdessä, mutta entäpäs itsenäisesti toimivat yrittäjät? Itsensä ja oman työnsä johtaminen on kasvava trendi ja korostuu, kun kukaan ei ole seuraamassa työaikoja ja komentamassa vapaalle, tai vaihtoehtoisesti puskemassa työntekoon. Meille Cityrahoituksessa etätyö on tuttua ja haluamme jakaa muutaman, ehkä itsestäänselvänkin, vinkin, muistutuksena juuri sinulle:

1. Määritä työaika
Sovi, vaikka vaan itsesi kanssa, milloin teet työtä ja kuinka paljon. Pysy tässä suunnitelmassa. Jos joku päivä tai viikko työaika venyy, lyhennä päiviä tai pidä vapaita toisaalla. Neljän päivän työviikot tai kuuden tunnin työpäivät eivät ole syyttä olleet otsikoissa: työhön käytettyjen tuntien määrä ei välttämättä korreloi tehokkuuteen. 

2. Arvosta vapaa-aikaa
Jätä kalenteriin riittävästi aikaa levolle ja palautumiselle. Työ on vain yksi osa elämää ja elämän kaartuessa kohti loppuaan, tuskin kukaan meistä miettii, kunpa olisi tehnyt enemmän töitä. Arvosta omaa hyvinvointia: levänneenä olet tehokkaampi ja idearikkaampi myös työssä. Ja tärkeimpänä, enemmän ja paremmin läsnä omassa elämässä, myös läheisille. 

3. Pidä huolta omasta terveydestäsi
Jokaisella meistä on elämän varrella välillä haasteita henkisen sekä fyysisen hyvinvoinnin kanssa. Yrittäjänä sairastaminen on tunnetusti haastavaa ja kynnys sairaslomalle on suuri. Kuitenkin, terveys on kaiken perusta. Työt voivat aina odottaa. Lue vielä edellinen lause uudelleen. 

Me tiedämme, että yrittämisessä on jo itsessään riittävästi haasteita ja kommervenkkejä. Rahoitustarpeissa hoidamme rahoituksen haun puolestasi, jotta voit keskittyä oman työsi tekemiseen. Työskentelemme pääsääntöisesti maanantaista perjantaihin klo 9-17, mutta palvelemme sinua myös omien aikataulujesi puitteissa.  

Tsemppiä syksyyn työskentelit sitten etänä tai toimisto-olosuhteissa!

—

3.9.2021 Yrityksen kassaan rahaa – mutta mistä?

Yritykset tarvitsevat rahaa toimiakseen. Alkupääoman lisäksi toiminnassa saattaa ilmetä yllättäviä kuluja tai investointitarpeita, tai yrityksen kassaan tarvitaan lisää pääomaa kasvun mahdollistamiseksi. Perinteisten pankkilainojen lisäksi yrityksille eri kriteerein ulkopuolista rahoitusta tarjoavat mm. ELY-keskukset, Finnvera, Business Finland ja rahoitusyhtiöt. Yritys voi tukeutua myös pääoma- ja enkelisijoittajiin tai joukkorahoitukseen. Eri yritysrahoituksen muotoja ja lainanmyöntöehtoja on monia. Yritykset voivat hakea myös tukia ja avustuksia starttirahan, yrityspalveluseteleiden tai palkkatuen muodossa. 

ELY- eli Elinkeino-, liikenne- ja ympäristökeskus ei myönnä varsinaista yrityslainaa, mutta se myöntää esimerkiksi yritystukea maaseudulle ja toimintaympäristön tai yrityksen kehittämisavustusta.
TE-keskukselta aloittava yrittäjä voi hakea starttirahaa, kun päätoiminen yrittäjyys on alkuvaiheessa. Starttirahan myöntöön vaikuttaa yritystoiminnan päätoimisuus, kannattavuus ja jatkuvuus, yrittäjän valmius yrittäjyyteen ja tuen tarve. 
Finnvera  on täysin Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos, joka tarjoaa rahoitusta yritystoiminnan alkuun, kasvuun, kansainväliseen kehittymiseen ja vientiin. Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto on takaus ja se myöntää rahoitusta vain osaksi kokonaisrahoitusta eli jakaa rahoitukseen liittyviä riskejä muiden rahoittajien kanssa. 
Business Finlandin tavoitteena on kehittää Suomen vetovoimaisuutta ja kilpailukykyä tukemalla erikokoisia yrityksiä vientiin ja kansainvälistymiseen.

Suomessa suurin osa yrityksen ulkoisesta rahoituksesta tulee edelleen pankeilta, mutta lyhytaikaiset, nopeasti nostettavat yrityslainat ovat löytäneet paikkansa yritysrahoituksessa. Vuoden 2008 finanssikriisin myötä kasvoi tarve nopeille, vakuudettomille rahoitusvaihtoehdoille, joiden myöntöehdot ovat perinteisiä pankkeja ja yritysten toiminta- ja kehityskeskuksia kevyempiä. Cityrahoituksen  välittämät lyhytaikaiset ja vakuudettomat yrityslainat ovatkin verrattain uusi rahoitusvaihtoehto. Vakuudettomuus tarkoittaa, että yrittäjä takaa lainan yksin tai yhdessä toisen hakijan kanssa henkilökohtaisella takauksella. Lainan pantiksi ei tarvitse siis laittaa yrityksen tai yrittäjän omaisuutta, kuten toimitiloja, asuntoa, eläkesäästöjä tai arvopaperiomistuksia. 

Vuonna 2019 Cityrahoituksen kautta nostettujen yrityslainojen lainaprosessin mediaanikesto oli vain kaksi päivää ja vuonna 2020 vastaava kesto oli kolme päivää. Myönnetyt yrityslainat siis nostetaan käytännössä välittömästi. Tämä kertoo siitä, että lyhytaikaisiin rahoitusratkaisuihin päädytään usein juuri silloin, kun rahan tarve on kiireellinen. Lyhytaikaista rahoitusta tarjoavien yhtiöiden prosessit ovatkin muihin rahoitusvaihtoehtoihin nähden nopeita ja suoraviivaisia: lainahakemuksen täyttäminen on nopeaa ja ensimmäinen lainapäätös tulee usein jo tunnissa. Sopivan rahoitusvaihtoehdon löydyttyä rahat ovat yrityksen tilillä viimeistään seuraavana arkipäivänä. Jos yrityksen tilinpäätöstiedot ovat julkisia, lainahakemukseen ei tarvita lisäselvityksiä tai liitteitä, kuten liiketoiminta- tai kehittämissuunnitelmaa, strategiaa, yrityksen tavoitteita tai markkinatilanneselvitystä. Tilinpäätös, jossa näkyy tuloslaskelma- ja tase, riittää. 

Kun tarvitset rahaa yrityksesi kassaan helposti ja vaivattomasti, laita meille hakemus tulemaan tästä ja rahoitusneuvojamme ottaa pian yhteyttä! 

—

31.1.2020 Tekoäly tulee – oletko valmis?

Uutisia lukiessa on vaikeaa välttyä tekoälyä ja koneoppimista käsitteleviltä kirjoituksilta. Kuten mikä tahansa uusi asia, tekoälykin jakaa ihmisiä vahvasti puolustajiin ja vastustajiin. On hyvin inhimillistä suhtautua uusiin asioihin varauksella ja muutosvastaisuus on meille tyypillistä. Mitä ei tunneta, sitä usein vastustetaan. Suurimpana ongelmana onkin, että harva loppujen lopuksi ymmärtää mitä tekoäly oikeastaan edes on ja kuinka laajasti tekoälyä jo tänä päivänä hyödynnetään.

Tekoäly tai koneäly on jo vahvasti osa jokapäiväistä elämäämme, halusimme sitä tai emme. Sitä hyödynnetään jo laajalti, mutta osittain oman ymmärryksemme rajallisuudesta johtuen, tuntuu siltä kuin se olisi vasta jotain tulevaisuuden hömpötystä, joka ei vielä tänään ole relevanttia. Useat meistä käyttävät päivittäin esimerkiksi Applen Siriä tai Googlen Assistentia ilman, että mietimme sen enempää mikä kyseisen teknologian mahdollistaa. Google maps ja vastaavat navigointi- ja karttasovellukset pystyvät ehdottamaan meille liikenteen määrästä ja ja muista tekijöistä riippuen nopeinta reittiä ja Teslan auto kykenee jo ajamaankin kohteeseen itsenäisesti. Lääketieteessä koneälyä käytetään mm. tunnistamaan pahanlaatuisia kasvaimia röntgenkuvista. Nykyaikainen tekoäly kykenee käymään läpi miljoonia sivuja tekstiä muutamassa kymmenessä sekunnissa. Laskentatehon jatkuvasti kasvaessa suorituskyky sekä teknologian luomat mahdollisuudet vain lisääntyvät ja tekoälyn hyödyntäminen joka päiväisessä elämässä tulee vain lisääntymään. Tämä luo valtavasti uusia bisnesmahdollisuuksia.

Tekoäly voidaan jakaa karkeasti kapeaan eli heikkoon tekoälyyn sekä vahvaan tekoälyyn. Kapealla tekoälyllä ei ole tietoisuutta eikä ymmärrystä oman alansa ulkopuolella. Heikosta tekoälystä hyvä esimerkiksi on shakkiohjelma. Shakkiohjelman jokainen siirto perustuu pelkästään ennalta syötettyihin käskyihin, jonka mukaan ohjelma tekee siirtonsa. Heikko tekoäly ei siis tiedä itse shakista sinänsä mitään. Se ei osaa arvioida itsenäisesti mikä on hyvä ja mikä huono siirto. Käytännössä se vain analysoi tilanteen sen logiikan mukaan, mitä sille on ohjelmoitu ja tekee siirrot sen perusteella. Vahvan ja heikon tekoälyn erona on se, että kun heikko tekoäly kykenee suorittamaan vain ennalta määrättyjä tehtäviä siihen ohjelmoidun logiikan perusteella. Vahva tekoäly on kykenevä itsenäiseen ajatteluun, samoin kuin ihminen. Heikko tekoäly ei siis saavuta tietoisuutta, mihin vahva tekoäly pystyy. Vahvaa tekoälyä ei olla vielä toistaiseksi pystytty luomaan.

Mm. finanssialalla tekoälyä ja koneoppimista on hyödynnetty jo pitkään. Täysin mutkatonta sen käyttö ei ole luonnollisestikaan ollut. Yle uutisoi aiemmin vuoteen 2015 sijoittuneesta tapauksesta, jossa lainaa hakeneen henkilön hakemus hylättiin mm. sukupuolen sekä äidinkielen perusteella. Tähän kiteytyykin eräs tekoälyn keskeisimmistä puutteista – se ei tiedä, että lain mukaan ketään ei saa asettaa eriarvoiseen asemaan mm. edellä mainittujen demografisten tekijöiden perusteella. Koneelle pitää opettaa kyseiset tekijät. Oppimisen nopeudessa se kuitenkin päihittää ihmisen. Tästä hyvänä esimerkkinä on Ylen tuoreempi juttu, jossa tekoäly skannasi toimittajien tunnemaailman heidän kasvoiltaan. Tekoäly tulee korvaamaan ihmisen enenevissä määrin useilla toimialoilla, mutta samalla yritykset voivat siirtää ihmisresurssejaan tehtäviin, joihin kone ei kykene. Tekoälyllä ei ole tunteita – se ei kykene empatiaan; ominaisuuksia, jotka ovat ominaisia meille ihmisille.

Vaikka finanssiala onkin ottanut koneoppimisen ja tekoälyn avosylin vastaan ei h2h eli human to human palvelua kykene tuottamaan kuin ihminen. Me Cityrahoituksella uskomme ihmisten väliseen kanssa käyntiin ja pidämme sitä kaiken ongelman ratkaisun ytimenä. Meiltä saat henkilökohtaista palvelua, jonka tuottaa ihkaelävä ihmisjoukko ja työlleen omistautuneet ammattilaiset. Lainaneuvojamme osaavat muutakin kuin välittää sinulle rahoitusyhtiöltä saamiamme tarjouksia ja puhuvat kanssasi kaiken lisäksi samaa kieltä pankkijargonin sijaan. Emme yritäkään uskotella sinulle, että viimeisen päälle hiottu tekoäly valitsi kymmenien vaihtoehtojen joukosta juuri sinun yrityksellesi sopivimmat vaihtoehdot. Meillä ”sorttauksen” tekee lainaneuvoja yhdessä sinun kanssasi.

Mikäli yrityksesi tarvitsee buustia kevääseen – täytä hakemus ja otamme sinuun pikimmiten yhteyttä!

—

9.1.2020 Uusi vuosi – vanhat kujeet

Vuosi sekä vuosikymmen vaihtuivat ja yrityksissä on taas lyhyen hengähdystauon jälkeen täysi tohina päällä. Tammi-helmikuu on useissa yrityksissä kiireistä aikaa. Tilinpäätöskiireet vievät monien yrittäjien aikaa ja samalla valmistaudutaan täyttä häkää jo tulevaan kesäsesonkiin.

Usein vuoden alussa käynnistellään uusia projekteja ja viedään maaliin edellisen vuoden aikana aloitettuja. Uusi vuosi antaa aina uutta virtaa ja monilla yrittäjillä vuoden vaihtuminen onkin henkisesti merkittävää; mikäli edellinen vuosi meni penkin alle, antaa uusi vuosi mahdollisuuden aloittaa taas uudestaan puhtaalta pöydältä. Jos puolestaan mennyt vuosi toi onnistumisia, on tuon kivijalan päälle hyvä alkaa rakentaa seuraavaa menestysvuotta.

Vuoden vaihteen jälkeen on hyvä käydä edellinen vuosi läpi ja listata onnistumiset sekä kehityskohteet. Missä onnistuttiin ja missä voidaan parantaa tänä vuonna? Mikäli omaa tekemistään sekä liiketoimintaansa ei tarkastele kriittisesti sekä analyyttisesti on riskinä, että samat virheet toistetaan vuodesta toiseen eikä niistä osata ottaa riittävästi opiksi. Muuan Albert Einstein määritteli aikoinaan hulluudeksi sen, että tekee asiat uudelleen täysin samalla tavalla, mutta odottaen erilaista lopputulosta. Täysin aukoton Einsteinin argumentti ei tietenkään ole, mutta piilee siinä kuitenkin melko yksinkertainen nerokkuus – tekemällä samat virheet uudelleen saadaan suurella todennäköisyydellä hyvin samankaltainen lopputulema. Tietenkin tämä toimii myös käänteisesti. Kun asiat tehdään tavalla joka tuottaa halutun tuloksen, on siinä järkevä pitäytyä samalla miettien miten toimintaa voisi entisestään parantaa.

Liian suuria harppauksia ei kannata ottaa kerralla vaan korjata askel askeleelta kehitettäviä asioita oikeaan suuntaan. Jokaisen jaksamiskyky on rajallinen ja on hyvä muistaa ettei kuormita itseään liikaa. Hyvänä keinona monella yrittäjällä on toiminut, että ottaa joka kuukausi tavoitteeksi korjata yksi kehitystä kaipaava osa-alue joko omassa toiminnassaan tai bisneksessään. Listaa itsellesi ja yrityksellesi 12 tärkeintä kehityskohdetta ja ota tavoitteeksi niiden saavuttaminen. Tavoitteiden asettaminen on tärkeää kun pyritään todellisiin tuloksiin, mutta ne pitää tehdä saavutettaviksi ja niiden on oltava realistisia, jotta ne kannustavat ja potkivat eteenpäin.

Mitkä ovat asiat joissa sinä haluaisit henkilökohtaisesti kehittyä tänä vuonna? Minkä asian yrityksesi voisi tehdä paremmin? Miten sinun tulisi toimia, jotta nämä tavoitteet saavutetaan? Muista, että asenne on usein se joka määrittää pitkälti lopputuloksen. Mikäli ajattelemme esimerkiksi, että voimme tuplata liikevaihtomme tänä vuonna tai olemme sitä mieltä ettei se ole mitenkään mahdollista, olemme todennäköisesti oikeassa.

—

3.6.2019 Yrittäjä – muista pyhittää lomapäiväsi

Moni yrittäjä tuskailee vuosittain lomansa kanssa. Lomaa yritetään pitää, mutta onko sitä oikeasti lomalla jos jatkuvasti tarkistaa työsähköpostinsa ja vastailee puhelimeensa? Harvalla onnistuu kuitenkaan ns. ”totaalikieltäytyminen” jossa työpuhelin ja tietokone pysyvät visusti säpissä koko loman ajan eikä työsähköposteja vilkuilla edes vasemmalla silmällä.

Osalla yrittäjistä on kuitenkin onneksi kyky pitää työ- ja vapaa-aika erillään tai edes sopivassa balanssissa toisiinsa nähden. Monen yrittäjän perusluonteeseen kuuluu, että lomallakin suunnitellaan firman tulevaisuutta ja kehitetään omaa tuotetta tai palvelua mielessään paremmaksi – onhan tuolloin juuri eniten aikaa rauhoittua ja antaa ajatusten virrata vapaana, ilman pakottamista. Useimmat yrittäjät sanovatkin, että heidän parhaat yritystoimintaan liittyvät ideansa ovat syntyneet saunassa tai laiturin nokassa.

Yrittäjyyttä ei voi suoraan verrata palkkatyöhön ja samalla yrittäjän lomaa tai sen puutetta ei voi verrata tietenkään palkkatyössä käyvän vastaaviin. Monet yrittäjät kuitenkin tekevät turhaa vertailua palkkatyössä käyvien ystäviensä neljän viikon kesälomiin ja harmittelevat suotta kun itsellä ei ole ”varaa” pitää niin pitkiä lomia. Usealla yrittäjällä tilanne on taas se, että lomaa voisi helposti pitää useamman kuukaudenkin, mutta polte työntekoon on liian vahva eikä ”sorvin äärestä” vaan kykene olemaan poissa liian kauaa. Meitä on tietysti yhtä montaa eri tyyppiä kuin Suomessa on yrittäjiä, mutta hieman karrikoiden tässä kaksi ääripäätä. Väliin mahtuukin sitten jo enemmän esimerkkejä.

On täysin normaalia, että yrittäjä stressaa lomastaan ja sen normaaliin arkeen aiheuttamista muutoksista. Asioiden organisointi ja töiden järjestely ennen lomaa vie aikansa ja on usein stressaavaa. Samalla kuitenkin on tärkeää muistaa, että yrittäjä on oman yrityksensä keskeisin tekijä ja merkittävin voimavara. Mikäli yrittäjä ei suo itselleen mahdollisuutta rentoutua ja irroittautua työkiireistä, voi se pitkässä juoksussa vaikuttaa liiketoimintaan ja sen jatkuvuuteen dramaattisestikin. Loma on tärkeää jokaiselle ihmiselle, mutta etenkin yrittäjälle, jonka arki on hektistä ja henkisesti haastavaa.

Yrittäjä, anna itsellesi mahdollisuus ladata akkusi tänä kesänä. Kuuntele omaa itseäsi äläkä anna muiden mielipiteiden tai pinttyneiden toimintapojen häiritä. Oli lomasi sitten viikon, kahden tai useamman mittainen, olet lomasi ansainnut ja sen jälkeen levänneenä sekä rentoutuneena valmiina syksyn ja sitä seuraavan talven haasteisiin.

Tehdään yhdessä kesästäsi rentouttava, mutta samalla tehokas ja tuloksellinen. Tee lainahakemus täällä ja varmista yrityksesi rahoitus kuluvalle kesälle tai tulevalle sesongille. Lainan hakeminen ja palvelumme on tietenkin ilmaista eikä lainatarjousten vastaanottaminen sido mihinkään. Voit itse rentoutua vaikka laiturin nokassa samalla kun henkilökohtainen lainaneuvojasi hankkii sinulle yrityksesi tarvitseman rahoituksen. Mukavaa ja tuloksellista kesää toivottaa koko Cityrahoitus.comin joukkue!