Pankkirahoitus on monelle yrittäjälle ensimmäinen vaihtoehto, kun yritys tarvitsee rahoitusta kasvuun, investointeihin tai käyttöpääoman vahvistamiseen. Aina pankkilaina ei kuitenkaan järjesty, vaikka yrityksen liiketoiminta olisi terveellä pohjalla. Syynä voi olla esimerkiksi lyhyt toimintahistoria, puutteelliset vakuudet, toimialaan liittyvä riski, vaihteleva kassavirta tai pankin tiukat luottokriteerit. Joskus ongelmana ei ole edes kielteinen päätös, vaan se, että päätöksen saaminen kestää liian kauan suhteessa yrityksen tarpeeseen.
Pankin kielteinen päätös ei silti tarkoita, että vaihtoehdot loppuvat. Yritysrahoituksen markkina on laajempi kuin moni yrittäjä ajattelee, ja sopiva ratkaisu voi löytyä myös pankin ulkopuolelta. Tärkeintä on vertailla eri vaihtoehtoja yrityksen tilanteen, käyttötarkoituksen ja takaisinmaksukyvyn perusteella.
Tässä artikkelissa käymme läpi rahoitusvaihtoehtoja, joita yrittäjän kannattaa harkita, jos perinteinen pankkirahoitus ei onnistu.
Miksi pankkirahoitus ei aina onnistu?
Pankit arvioivat yrityslainahakemuksia usein varsin tiukoilla kriteereillä. Päätökseen vaikuttavat muun muassa yrityksen taloudellinen tilanne, maksuhistoria, toimiala ja sen tilanne, vakuudet, tuloskehitys ja tulevaisuuden näkymät.
Yrityslaina voi jäädä saamatta esimerkiksi silloin, jos yrityksellä ei ole riittävästi vakuuksia tai toimintahistoriaa. Myös voimakkaasti vaihteleva kassavirta voi vaikeuttaa rahoituksen saamista, vaikka yrityksellä olisi tilauksia, asiakkaita ja kasvumahdollisuuksia.
On hyvä muistaa, että pankin kielteinen päätös ei aina tarkoita, että yritys olisi huonossa kunnossa. Se voi tarkoittaa vain sitä, että yritys ei sovi juuri kyseisen rahoittajan kriteereihin. Tällöin kannattaa selvittää, millaisia muita rahoitusmuotoja yritykselle voisi olla tarjolla.
1. Vakuudeton yrityslaina
Vakuudeton yrityslaina voi olla vaihtoehto silloin, kun yritys tarvitsee rahoitusta nopeasti eikä käytettävissä ole reaalivakuuksia, kuten kiinteistöä, kalustoa tai muuta omaisuutta.
Vakuudetonta yrityslainaa voidaan käyttää esimerkiksi käyttöpääomaan, markkinointiin, varaston kasvattamiseen, sesonkivaihteluiden tasaamiseen tai pienempiin investointeihin. Sen etuna on yleensä nopeampi hakuprosessi ja joustavuus käyttötarkoituksen suhteen.
Koska lainalle ei aseteta perinteisiä vakuuksia, rahoittaja arvioi yrityksen maksukykyä muilla perusteilla. Näitä voivat olla esimerkiksi liikevaihto, tulos, maksukäyttäytyminen, yrityksen ikä ja toimialan näkymät.
Vakuudettoman yrityslainan kustannukset voivat olla korkeammat kuin vakuudellisessa lainassa, joten lainan kokonaiskulut kannattaa aina vertailla huolellisesti. Yrittäjän ei kannata katsoa pelkästään kuukausierää, vaan myös korkoa, avausmaksuja, tilinhoitomaksuja ja muita mahdollisia kuluja.
2. Vakuudellinen yrityslaina
Jos yrityksellä tai yrittäjällä on käytettävissä vakuuksia, vakuudellinen yrityslaina voi olla varteenotettava vaihtoehto. Vakuutena voi toimia esimerkiksi kiinteistö, ajoneuvo, kone, kalusto tai muu rahoittajan hyväksymä omaisuus.
Vakuudellisen lainan etuna on usein se, että vakuus voi parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia ja vaikuttaa lainaehtoihin. Rahoittajan riski pienenee, mikä voi näkyä esimerkiksi parempana korkotasona tai suurempana mahdollisena lainasummana.
Vakuudellinen yrityslaina voi sopia erityisesti isompiin investointeihin, kuten toimitilojen, koneiden, laitteiden tai liiketoiminnan laajentamisen rahoittamiseen. Se voi olla hyvä ratkaisu myös silloin, kun yritys tarvitsee pidemmän takaisinmaksuajan.
Tässäkin vaihtoehdossa on tärkeää arvioida realistisesti yrityksen takaisinmaksukyky. Vakuus ei poista lainan riskiä, vaan toimii rahoittajan turvana tilanteessa, jossa lainaa ei pystyttäisi maksamaan sovitusti takaisin.
3. Laskurahoitus
Laskurahoitus voi olla hyvä vaihtoehto yritykselle, jolla on myyntiä ja laskutusta, mutta rahat sitoutuvat pitkäksi aikaa avoimiin myyntilaskuihin. Tämä on yleistä esimerkiksi B2B-liiketoiminnassa, rakennusalalla, kuljetusalalla, tukkukaupassa ja projektimuotoisessa työssä.
Laskurahoituksessa yritys saa rahat avoimista laskuista nopeammin käyttöönsä sen sijaan, että se odottaisi asiakkaan maksua eräpäivään asti. Tämä voi helpottaa kassavirtaa ja auttaa yritystä maksamaan palkat, ostot, verot ja muut kulut ajallaan.
Laskurahoitus voi olla erityisen hyödyllinen silloin, kun yritys kasvaa nopeasti. Kasvu sitoo usein käyttöpääomaa, koska kulut syntyvät ennen kuin asiakkaiden maksut saapuvat tilille. Tällöin yrityksellä voi olla kannattavaa liiketoimintaa, mutta kassassa ei silti ole riittävästi rahaa arjen pyörittämiseen.
Laskurahoitusta vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota hinnoitteluun, rahoitusprosenttiin, sopimuksen joustavuuteen ja siihen, rahoitetaanko yksittäisiä laskuja vai koko laskukantaa.
4. Lainalimiitti
Lainalimiitti on joustava rahoitusratkaisu tilanteisiin, joissa yrityksen rahoitustarve vaihtelee. Limiitti toimii ikään kuin vararahastona: yritykselle myönnetään tietty enimmäismäärä rahoitusta, mutta sitä ei tarvitse nostaa kokonaan kerralla.
Yritys voi käyttää limiittiä tarpeen mukaan esimerkiksi yllättäviin kuluihin, ostojen rahoittamiseen, sesonkivaihteluihin tai maksuvalmiuden turvaamiseen. Kuluja syntyy yleensä vain käytössä olevasta osuudesta, mikä tekee limiitistä joustavan vaihtoehdon verrattuna kertaluonteiseen lainaan.
Lainalimiitti voi sopia yritykselle, joka haluaa varmistaa, että rahaa on käytettävissä nopeasti silloin, kun tarve syntyy. Se sopii myös hyvin niin sanotuksi pahan päivän kassaksi, johon voidaan koskea tilanteessa, jossa muut vaihtoehdot on jo katsottu tai niitä ei ole.
5. Leasing
Jos rahoitustarve liittyy koneisiin, ajoneuvoihin, laitteisiin tai muuhun käyttöomaisuuteen, leasing voi olla järkevä vaihtoehto yrityslainalle. Leasingissä yritys ei välttämättä osta kohdetta omaksi heti, vaan maksaa sen käytöstä kuukausittain.
Leasing voi auttaa yritystä hankkimaan tarvitsemansa kaluston ilman suurta kertaluonteista investointia. Tämä vapauttaa kassaa muuhun liiketoimintaan ja tekee kulujen ennakoinnista helpompaa.
Leasing sopii hyvin esimerkiksi yritysautoihin, tuotantolaitteisiin, työkoneisiin, IT-laitteisiin ja muuhun kalustoon, jota yritys tarvitsee liiketoiminnan pyörittämiseen tai kasvattamiseen.
Leasingiä vertaillessa kannattaa tarkistaa sopimuskausi, kuukausierä, mahdollinen jäännösarvo, lunastusmahdollisuus, huoltoihin liittyvät ehdot ja kokonaiskustannus koko sopimuskauden aikana.
Miten valita sopiva rahoitusvaihtoehto?
Oikea rahoitusmuoto riippuu ennen kaikkea siitä, mihin tarkoitukseen yritys tarvitsee rahaa. Kaikki rahoitusvaihtoehdot eivät sovi kaikkiin tilanteisiin.
Jos yritys tarvitsee rahaa avoimien laskujen takia syntyvään kassavajeeseen, laskurahoitus voi olla sopiva ratkaisu. Jos taas tarkoituksena on ostaa kone tai ajoneuvo, leasing tai vakuudellinen laina voi olla järkevämpi vaihtoehto.
Jos rahoitustarve on yleisempi ja liittyy esimerkiksi käyttöpääomaan, markkinointiin tai varaston kasvattamiseen, vakuudeton yrityslaina tai lainalimiitti voi olla toimiva ratkaisu.
Valintaa tehdessä kannattaa arvioida ainakin seuraavia asioita:
- Kuinka paljon rahoitusta yritys tarvitsee?
- Kuinka nopeasti rahat tarvitaan käyttöön?
- Onko yrityksellä vakuuksia?
- Onko rahoitustarve kertaluonteinen vai jatkuva?
- Kuinka tasainen yrityksen kassavirta on?
- Mihin rahat käytetään?
- Kuinka pitkän takaisinmaksuajan yritys tarvitsee?
- Mitkä ovat rahoituksen kokonaiskulut?
Rahoitusta ei kannata valita pelkästään sen perusteella, mistä saa nopeimman päätöksen. Nopeus on tärkeää, mutta yhtä tärkeää on varmistaa, että ratkaisu sopii yrityksen maksukykyyn ja käyttötarkoitukseen.
Valinnassa osaa auttaa myös rahoitusneuvojamme – voit pyytää rahoitusneuvojan yhteydenottoa täältä.
Miksi rahoitus kannattaa kilpailuttaa?
Yritysrahoituksen ehdot voivat vaihdella merkittävästi eri rahoittajien välillä. Sama yritys voi saada eri rahoittajilta hyvin erilaisia tarjouksia riippuen siitä, miten rahoittaja arvioi toimialaa, riskiä, vakuuksia ja yrityksen taloudellista tilannetta.
Kilpailuttaminen auttaa yrittäjää näkemään, millaisia vaihtoehtoja markkinoilla on tarjolla. Se voi myös säästää aikaa, koska yrittäjän ei tarvitse itse lähettää hakemuksia useille eri rahoittajille ja vertailla ehtoja yksin.
Cityrahoituksen kautta yritys voi hakea rahoitusta yhdellä hakemuksella ja saada vertailtavaksi eri rahoitusvaihtoehtoja. Tavoitteena on löytää ratkaisu, joka sopii yrityksen tilanteeseen, käyttötarkoitukseen ja takaisinmaksukykyyn.
Kilpailuttaminen ei tarkoita, että yrityksen pitäisi valita halvin vaihtoehto hinnalla millä hyvänsä. Usein kokonaisuus ratkaisee: rahoituksen määrä, takaisinmaksuaika, joustavuus, vakuusvaatimukset, kulut ja se, kuinka hyvin ratkaisu tukee yrityksen arkea.
Pankin kielteinen päätös ei ole umpikujan merkki
Moni yrittäjä kokee pankin kielteisen päätöksen takaiskuna. Se on ymmärrettävää, mutta päätöstä ei kannata tulkita niin, että rahoituksen saaminen olisi mahdotonta.
Pankkirahoitus on vain yksi vaihtoehto. Jos pankin kriteerit eivät täyty, ratkaisu voi löytyä toiselta rahoittajalta tai kokonaan toisesta rahoitusmuodosta. Yrityksen tilanne kannattaa arvioida kokonaisuutena ja vertailla vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä.
Oikein valittu rahoitus voi auttaa yritystä tasaamaan kassavirtaa, toteuttamaan investointeja, rahoittamaan kasvua tai selviämään tilapäisestä maksuvalmiuden haasteesta.
Yhteenveto
Jos pankkirahoitus ei onnistu, yrittäjän kannattaa selvittää ainakin seuraavat vaihtoehdot:
- vakuudeton yrityslaina
- vakuudellinen yrityslaina
- laskurahoitus
- lainalimiitti
- leasing
Jokaisella vaihtoehdolla on omat vahvuutensa, kustannuksensa ja käyttötarkoituksensa. Siksi rahoitusta ei kannata valita kiireessä tai vain yhden tarjouksen perusteella. Kun eri vaihtoehdot kilpailutetaan, yrittäjä saa paremman kuvan siitä, millainen rahoitus yritykselle on aidosti mahdollinen ja järkevä.
Tarvitseeko yrityksesi rahoitusta, mutta pankkirahoitus ei ole onnistunut tai päätös kestää liian kauan?
Jätä hakemus, niin etsimme yrityksellesi sopivia rahoitusvaihtoehtoja puolestasi.