24.4.2024 Positiivinen luottotietorekisteri – mitä ja miksi?

Positiivinen ja luottotietorekisteri samassa lauseessa – mitä ihmettä? Perinteisesti olemme tottuneet ajattelemaan luottotietoja neutraalina tai negatiivisena, puhtaana tai merkinnöillä. Kuitenkin nyt huhtikuun 2024 alusta alkaen on otettu käyttöön luonnollisten henkilöiden (=ihmisten, ei yritysten) positiivinen luottotietorekisteri, jonka tarkoitus on kerätä yhteen tiedot henkilön veloista ja luotoista, vähentää ylivelkaantumista ja helpottaa luotonantajien lainanmyönnön arviointia. 

Ensimmäisessä vaiheessa nyt huhtikuussa 2024 rekisteriin tulee näkyviin mm. Kulutusluotot, asuntolainat, opintolainat ja luottokorttien käyttörajat. Rekisteri antaa osviittaa myös maksukäyttäytymisestä, kuten lainojen lyhennyksestä ja laskujen maksuviiveistä. Ei kuitenkaan hätää, jos joskus laskun eräpäivä vilahtaa ohi: merkintä tulee vain yli 60 päivän mittaisista luoton takaisinmaksuviiveistä ja merkintä häviää, kun maksu on hoidettu. 

Voi myös olla, että positiivinen luottotietorekisteri mahdollistaa jatkossa kuluttajille personoidumpia lainatarjouksia- ja ehtoja, kun luotonantajat saavat enemmän tietoa luottopäätöksen tueksi. Rekisterissä tarjolla on luotettavaa tietoa lainanhakijan todellisen taloudellisen tilanteen selvittämiseen. Luotonantajille rekisteri tarjoaa työkaluja tarkempaan riskienhallintaan ja voi näin alentaa luottotappiota. 

Vaikka positiivinen luottotietorekisteri ei varsinaisesti koskekaan yrityksiä, voi keväällä 2026 rekisteristä tarkastella myös luonnolliselle henkilölle elinkeinotoimintaa varten myönnettyjä luottoja. Luotonantajilla eli pankki tai rahoitusyhtiö voi kysyä luonnollisen henkilön tietoja positiivisesta luottorekisteristä silloin, kun haet uutta luotta tai lainaa, luoton määrää korotetaan, haet itse luottoehtoihin muutosta, joka edellyttää luottokelpoisuuden uudelleenarviointia tai luotonantaja hyväksyy luoton vakuudeksi takauksen tai vierasvelkapantin (Vero.fi).

Suomeksi siis luotonantaja saa katsella tietojasi vain, jos haet uutta lainaa tai nykyiseen lainaan korotusta tai muutosta. Pankki tai rahoitusyhtiö ei voi ”muuten vaan” seurata luottojesi tietoja. Jokainen voi itse tarkastella vain omia tietojaan positiivisessa luottorekisterissä, eikä tietoihin pääse käsiksi kuin positiivisesta luottotietorekisteristä annetussa laissa tarkoin määritellyt tahot. Näin ollen luottosi ja lainasi ovat uteliailta naapurien katseilta suojassa. ”Laissa on myös huomioitu tarve varmistaa rekisterin vahva tietosuoja” (Oikeusministeriö 8.7.2022).  

Positiivisesta luottotietorekisteristä saa näkyviin myös tulotiedot. Tulotiedot päivittyvät palveluun tulorekisteristä, josta näkyy maksetut palkat, etuudet ja eläkkeet. On hyvä huomioida, että tuloissa ei näy pääoma- eikä yritystulot. Jos siis olet esimerkiksi ennakonkannonalainen yrittäjä, ei näitä tulotietoja tulo- tai luottotietorekisterissä näy. 

Nykyään siis luotonantajat voivat tutkailla läpi luottotiedot, maksuhäiriöt, positiivisen luottorekisterin ja viimeaikaisen maksukäyttäytymisen. Maksuhäiriömerkintä on lainanmyönnön este, mutta on hyvä muistaa, että merkinnät luottotiedoissa poistuvat parhaimmillaan kuukaudessa maksuhäiriömerkintään liittyvän velan takaisinmaksusta. Mikään finanssipyhimys ei tarvitse olla, mutta on hyvä ymmärtää, että lainaa myönnettäessä pankit ja rahoitusyhtiöt tekevät tarkkaa riskienhallintaa. Lainaisitko itse rahaa kaverille, joka ei ole maksanut aikaisempiakaan velkojaan takaisin?

Kun haet kauttamme lainaa, saat lainapäätöksen useasta eri rahoitusyhtiöstä. Jokaisella rahoitusyhtiöllä on hieman omanlaisensa myöntöehdot ja tapa hallita rahoituksen riskejä. Se, että yksi ei myönnä rahoitusta ei ole tae siitä, että mikään kumppaneistamme ei myöntäisi tai toisin päin. Jos saatkin useamman eri lainatarjouksen, voimme yhdessä vertailla niitä ja valita tilanteeseesi sopivimman ja edullisimman ratkaisun.

Jos yrityksesi ei tällä kertaa saa lainaa, kehoitamme aina hakemaan uudelleen muutaman kuukauden kuluttua. Maailmantilanne ja ennusteet vaikuttavat rahoitusmarkkinaan ja maksukäyttäytyminen, laskutus ja kasvuennusteet voivat muuttua radikaalistikin muutamassa kuukaudessa. Kyse on kuitenkin loppujen lopuksi aina rahoitusyhtiön arviosta, millä todennäköisyydellä laina tulee maksetuksi takaisin.

Toivotaan, että tämä takatalvi olisi kevään viimeinen. Aurinkoisia päiviä ja menestystä yrityksellesi!