15.10.2021 Sukanvarteen vai sijoituksiin?
Finanssialan vuositilastoista selviää, että kotitalouksien rahoitusvarat ovat kasvaneet merkittävästi kymmenessä vuodessa vuoden 2010 146,9 miljardista 2020 vuoden 354,4 miljardiin euroon. Kymmenessä vuodessa kotitalouksien talletuksien, osakkeiden, vakuutus-ja rahasto-osuuksien sekä rahamarkkinainstrumenttien euromäärä on noussut 241,25 prosenttia. Kotimaisten rahastojen kokonaispääoma on yli kaksinkertaistunut samassa ajassa. Yritysten osuus vuonna 2010 rahalaitosten lainoista oli 56,6 miljardia ja talletuksista 26,6 miljardia. Vastaavasti vuonna 2020 yritysten lainojen osuus oli 96,9 miljardia ja talletuksia yritykset tekivät 46,9 miljardilla.
Säästämiseen ja sijoittamiseen liittyy paljon harhaluuloja. Aloittamiseen ei tarvitse olla sijoitusguru ja alkuun pääsee pienelläkin summalla: Raha.fi pelkistää asian seuraavasti: ”Jos laitat tuloistasi joka kuukausi 10 euroa säästöön, olet säästänyt vuodessa 120 euroa enemmän kuin jos et olisi laittanut mitään säästöön.” Eri pankit tarjoavat testejä, joilla voi määrittää oman säästäjä- tai sijoittajaprofiilinsa. Onkin tärkeää tietää, mitkä ovat omat tavoitteet säästämisen suhteen ja minkälaista riskiä sietää, jotta löytää itselle oikean tavan laittaa rahaa säästöön ja ”poikimaan”.
Yleisen korkotason ollessa matala, tilisäästämistä tuottoisampaa on käyttää säästämisen ja sijoittamisen ratkaisua, kuten rahastoja tai osakkeita. Korkoa korolle-ilmiö, jota muuan Albert Einstein on kutsunut ”maailman kahdeksanneksi ihmeeksi”, kerryttää tuottoa sijoitetulle pääomalle sekä tuotolle. Esimerkiksi 1000€ alkusijoitus, pörssin tuoton ollessa keskimäärin 7% vuodessa, kasvaa 1070 euron kokoiseksi. Seuraavana vuonna 7% tuotto nostaa summan 1144,90 euroon. Ja niin edelleen.
Vaikka sijoittamista tarkastellaankin usein lähinnä yksilön ja kuluttajan näkökulmasta, yhtälailla yritystoiminnassa on tärkeää säästää ”pahan päivän varalle”, jotta yritystoiminta ei kaadu yllättävien menoerien takia. Kuten kirjoitimme käyttöpääomaa käsittelevässä jutussamme viime viikolla, odottamattomien tilanteiden varalle olisi hyvä olla yrityksen toiminnasta ja toimialasta riippuen vähintään parin-kolmen kuukauden käyttöpääoma puskurina.
Säästät sitten sukanvarteen, rahastoihin tai osakkeisiin, kaikki on plussaa ja jokainen säästetty euro on parempi kuin ei mitään.
Suomi on sananlaskujen luvattu maa, mutta raha-asioista puhumisesta vaietaan. Rahan voi laittaa poikimaan tai haisemaan, sitä voi olla kuin roskaa, rahalla saa ja hevosella pääsee, rahantuloa ei voi estää, ja mitä muita kultaisia vanhan kansan oppeja. Roomalainen kirjailija ja filosofi Seneca (n. 4 eaa. – 65 jaa.) on todennut jo ajanlaskun alussa: ”Raha ei ole tehnyt vielä ketään rikkaaksi.” Vaikka rahallinen rikkaus ei tuo onnea, taloudellinen tasapaino tuo mielenrauhaa.

Koska Cityrahoitus on kansan kapitalismin vankka kannattaja, suosimme tietenkin sijoittamista säästämisen sijaan. Konkretisoidaan siis vielä rautalangasta vääntäen, mitä pienellä kuukausittaisella, pitkäjänteisellä sijoittamisella voi saada aikaan. Seuraava yleisestikin käytössä ollut esimerkki havainnollistaa hyvin korkoa korolle -ilmiön vaikutusta, jossa aika on se kaikkein oleellisin tekijä.
Oletetaan, että vastasyntyneen lapsen vanhemmat sijoittavat lapsen puolesta 100€ hänen syntyessään ja sen jälkeen 100€ joka kuukausi. Kun lapsi täyttää 18 vuotta on sijoitussalkun koko kasvanut 43 675€ suuruiseksi. (Laskettu 7% vuotuisen tuotto-odotuksen mukaan.) Rahaa on sijoitettu yhteensä 21 700€, mutta tuottoa onkin tullut jo 21 975€.
Oletetaan lisäksi, että uuden rahan sijoittaminen jostakin syystä (miksi ihmeessä?!?) lopetettaisiin kokonaan tässä vaiheessa. 7% vuotuisella tuotto-odotuksella 65 vuoden iässä tällä viisaiden vanhempien jälkeläisellä olisi kasassa järkyttävä 1 161 209€ sijoitussalkku. Luit ihan oikein. 18 vuotta täytettyään ”sijoitetaan” tuo 18 vuodessa aikaan saatu 43 675€ potti ja annetaan ajan tehdä tehtävänsä. Lopulta 47 vuoden päästä, euroakaan lisää sijoittamatta, potti on kasvanut yli miljoonaan euroon.
Mikäli taas (ja toivottavasti näin onkin) kyseinen 18 vuotias esimerkkihenkilö jatkaa sijoittamista samat 100€ kuukaudessa, on hänellä käytettävissään ”eläkkeelle” siirtyessään 65-vuotiaana jo yli puolentoista miljoonan sijoitusvarallisuus, tarkalleen 1 602 411€. Tästä summasta tuoton osuus on jäätävät 1 502 336 euroa.
Einstein saattoi sittenkin tietää mistä puhui. Jos et usko, niin leiki oheisella vuonna 2018 YLE:n jutussa olleessa laskurilla itse. Tänään on elämäsi toiseksi paras päivä aloittaa sijoittaminen.